隨買隨賣、最高收益還能達7%以上！這類銀行理財產(chǎn)品了解一下？

　　作者：王曉麗 來源：中國電子銀行網(wǎng)

　　根據(jù)銀行線上理財集合平臺“財源源”的數(shù)據(jù)顯示， 2019年1月16日，銀行理財產(chǎn)品平均收益率為3.848%，整體平均收益繼續(xù)呈下降趨勢。在今年理財收益率持續(xù)走低的背景下，不少轉(zhuǎn)讓出來的銀行理財產(chǎn)品，因為利率高，成為眾多投資者青睞的香餑餑。

　　這種類似于二手交易市場的業(yè)務(wù)模式正日益成為銀行的新寵，據(jù)不完全統(tǒng)計， 目前，全國已有10余家銀行上線該項業(yè)務(wù)，其中股份行、城商行占大部分，其大多數(shù)產(chǎn)品一上線即被“秒殺”。

　　多家銀行推出理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓服務(wù)

　　所謂的理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指有流動性需求的客戶，通過銀行的線下或線上轉(zhuǎn)讓平臺，以一定的價格將其持有的理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給其他投資者，以及時獲得資金。一般，當天即可收回資金和相應(yīng)利息。

　　從2015年3月浦發(fā)銀行(600000,股吧)首先推出銀行理財轉(zhuǎn)讓服務(wù)至今，已有建設(shè)銀行、浙商銀行、招商銀行(600036,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、渤海銀行、江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行(002142,股吧)等10余家銀行支持理財產(chǎn)品的在線轉(zhuǎn)讓，以滿足投資者隨時資金變現(xiàn)的需求。

　　綜合來看，理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓通常有兩種方式：一是投資者自行找到"特定的受讓人"或請理財經(jīng)理協(xié)助發(fā)出信息，聯(lián)系愿意受讓該產(chǎn)品份額的客戶，雙方約定轉(zhuǎn)讓價格后前往銀行網(wǎng)點，提交轉(zhuǎn)讓申請，辦理定向轉(zhuǎn)讓；二是利用銀行線上平臺（網(wǎng)銀、手機銀行、直銷銀行等）轉(zhuǎn)讓（其中線上轉(zhuǎn)讓通常又有兩種方式，一是投資者利用線上平臺委托銀行尋找"下家"，系統(tǒng)根據(jù)價格優(yōu)先、時間優(yōu)先的原則自動撮合匹配，完成轉(zhuǎn)讓；二是，投資者在線上轉(zhuǎn)讓平臺設(shè)置一個確定的轉(zhuǎn)讓底價，眾多受讓人以競價形式購買，價高者得。）

　　目前，一般而言，理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓僅適用于銀行自主發(fā)行并管理的理財產(chǎn)品，多為預期收益率型理財產(chǎn)品，凈值型產(chǎn)品部分銀行支持轉(zhuǎn)讓，比如建設(shè)銀行，但代銷的保險、基金是不能轉(zhuǎn)讓的。

　　不過，不同銀行，理財轉(zhuǎn)讓的具體規(guī)定也多少有所不同，比如：

　　招商銀行會為轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品設(shè)定一個價格底線，客戶對所轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品自行定價，只要不低于規(guī)定底價即可，轉(zhuǎn)讓成功資金實時到賬，受讓成功當日計算收益，節(jié)假日也不例外。對轉(zhuǎn)讓費率的規(guī)定是：轉(zhuǎn)讓手續(xù)費和受讓手續(xù)費均為轉(zhuǎn)出/受讓金額的0.05%，目前處于優(yōu)惠期，手續(xù)費為0；

　　中信銀行的理財轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)則支持全渠道（柜面、網(wǎng)上銀行）固定存續(xù)期和預期年化收益率類理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，可7×24小時全時段交易，手續(xù)費為0.1%，封頂值1000，交易時間如果在當日16:00前，則當晚就可以到賬；交易在16:00后則次日到賬，委托有效期48小時；

　　浙商銀行數(shù)款轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品收益率在4.9%~5.1%，浙商銀行對于轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品價格的規(guī)定是可以降低，不能調(diào)高。交易時間為7*24小時時間，轉(zhuǎn)讓信息實時顯示，成交后資金即時到賬，不過需要在至少提前到期日7天進行。發(fā)起理財轉(zhuǎn)讓后，如無人購買或出價，可于轉(zhuǎn)讓時效最后一天19點前通過個人網(wǎng)上銀行或手機銀行辦理撤銷；如超過轉(zhuǎn)讓時效無人購買或出價，系統(tǒng)也會自動撤銷。產(chǎn)品可分筆、定向或競價轉(zhuǎn)讓。

　　值得關(guān)注的是，不是所有用戶都能購買轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，部分產(chǎn)品會受到資金門檻和風險等級等限制。“交易雙方都嚴格經(jīng)過網(wǎng)點理財面簽和風險測評；對于使用理財轉(zhuǎn)讓平臺的用戶，更有風險匹配度的要求，只有對應(yīng)的合格投資者，才能購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品。”杭城一位股份制商業(yè)銀行的理財經(jīng)理表示。

　　可能“撿漏”高收益理財產(chǎn)品 但需注意風險

　　從轉(zhuǎn)讓情況來看，雖然各家銀行不同轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益率不盡相同，但預期收益率大多高于同期發(fā)行的新款理財產(chǎn)品，有的甚至高達7%以上，因此，一些轉(zhuǎn)讓的理財產(chǎn)品一上架就 “秒光”。并且，鑒于很多客戶都是急需用錢才會轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，因此很多理財產(chǎn)品都是“折價”出售，受讓人購買這類“二手理財”產(chǎn)品的實際收益更高。

　　舉一個例子：

　　一位投資者花10萬購買了一款某銀行理財產(chǎn)品，期限一年（365天），預計年化收益率5%，在持有200天時該投資者決定轉(zhuǎn)讓，持有期間應(yīng)得的本息合計102739.73元（100000+100000*5%*200/365），因急用錢，投資者進行了折價轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓價格為102500元；受讓者一方購買產(chǎn)品本金為102500元，產(chǎn)品到期后，本息合計105000元（100000+100000*5%），由此計算，受讓者實際收益率約為5.4%（2500/102500*365/165）。

　　不過，對于投資者來說，雖然銀行理財轉(zhuǎn)讓讓投資者既能享受高收益又能享受高流動性，但在購買“二手理財”過程中仍需保持謹慎，規(guī)避各類風險。

　　首先，投資者要仔細閱讀個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓風險提示，風險提示會充分揭示信用風險、兌付延期風險等。

　　其次，轉(zhuǎn)讓區(qū)中的理財產(chǎn)品種類不一，有大額存單、有不保本浮動收益理財產(chǎn)品、有凈值型理財產(chǎn)品等。篩選理財產(chǎn)品時，要注意查看被轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品的詳細信息：挑選預期收益型理財產(chǎn)品，需關(guān)注產(chǎn)品剩余期限與預期收益率；遇到凈值型理財產(chǎn)品，需關(guān)注產(chǎn)品剩余期限、歷史以來凈值變化情況、業(yè)績比較基準及收益分配、產(chǎn)品風險等級。一般而言，剩余期間越長的產(chǎn)品收益率通�？赡芨�高。

　　再次，要注意轉(zhuǎn)讓期限規(guī)定，銀行轉(zhuǎn)讓理財一般有期限，比如有的會要求掛出48小時內(nèi)轉(zhuǎn)讓有效，過了48小時產(chǎn)品就會下架，視為轉(zhuǎn)讓失敗。

　　最后，不僅要看收益率，還要看自己的資金流動性。比如“撿漏”的“二手理財產(chǎn)品”是否可以再次轉(zhuǎn)讓，目前市場上，有的銀行支持再次轉(zhuǎn)讓，有的銀行則不支持再次轉(zhuǎn)讓。

　　綜合浙江新聞、金�；�金網(wǎng)等。

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