城商行“領頭羊”養(yǎng)成記：北京銀行堅持差異化道路劍指“百年銀行” | 銀行

　　財報上諸多關鍵指標均印證了北京銀行(601169)良好的發(fā)展勢頭，同時，該行積極開展普惠金融、綠色金融、文化金融、科技金融等一連串“京行”特色金融業(yè)務

　　《投資時報》記者  湯巾

　　迎來業(yè)績拐點、基本面持續(xù)改善的中國銀行業(yè)，發(fā)展路徑正在從過去的快速擴張向提質(zhì)增效轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)型期如何塑造核心競爭力，是擺在各家銀行面前的關鍵命題。

　　作為一家中外資本融合的新型股份制銀行，北京銀行已成為中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的標桿，向建設“百年銀行”的目標大步進發(fā)。4月24日，該行發(fā)布的2018年年報及2019年一季報，以令投資者滿意的成績單再次夯實了其城商行“領頭羊”的地位。

　　資產(chǎn)規(guī)模突破3.3萬億元、成為首家年度凈利潤超過200億元的城商行、人均創(chuàng)利接近140萬元、資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，財報上諸多關鍵指標均印證了北京銀行良好的發(fā)展勢頭。同時，該行在差異化經(jīng)營的道路上不斷深入探索，立足城市發(fā)展建設進行前瞻性布局，結合自身的優(yōu)勢特點，積極開展普惠金融、綠色金融、文化金融、科技金融等一連串“京行”特色金融業(yè)務。

　　北京銀行董事長張東寧表示，北京銀行將緊密圍繞“黨建引領、數(shù)字轉(zhuǎn)型、傳承文化、防控風險、永續(xù)發(fā)展”的工作主線，積極落實國家戰(zhàn)略部署和各項監(jiān)管要求，加快推進金融科技子公司建設、理財子公司和中外合資銀行設立申請等重點工作，不忘初心、凝心聚力、攻堅克難、一往無前，以更加優(yōu)異的發(fā)展業(yè)績續(xù)寫北京銀行高質(zhì)量發(fā)展、打造“百年銀行”的新篇章，為新中國成立70周年獻禮。

　　經(jīng)營業(yè)績持續(xù)優(yōu)異

　　城商行“領頭羊”是如何煉成的？從財報的各項指標中不難追蹤到一條穩(wěn)扎穩(wěn)打的成長軌跡。

　　年報顯示，截至2018年末，北京銀行表內(nèi)外總資產(chǎn)達到3.31萬億元，其中表內(nèi)資產(chǎn)2.57萬億元，較年初增長10.43%；貸款總額1.26萬億元，增幅17.15%，存款總額1.39萬億元，增幅9.25%。

　　在資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長的同時，該行的盈利能力也進一步提升。其全年實現(xiàn)歸屬上市公司股東凈利潤200.02億元，同比增長6.77%，成為首家凈利潤突破200億元大關的城市商業(yè)銀行；營業(yè)收入為554.88億元，增長10.20%；凈息差1.88%，同比提升8個BP；成本收入比25.19%，人均創(chuàng)利接近140萬元，經(jīng)營績效保持上市銀行優(yōu)秀水平。

　　2019年一季度，北京銀行繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，單季實現(xiàn)歸屬上市公司股東凈利潤63.34億元，增幅為9.49%。

　　中信證券(600030)最新發(fā)布的研究報告認為，北京銀行營收改善樂觀，零售、小微業(yè)務高質(zhì)量推進有望對公司盈利構成新支撐。

　　《投資時報》記者注意到，北京銀行的資產(chǎn)質(zhì)量多年來持續(xù)平穩(wěn)，風險防控能力較為穩(wěn)固。據(jù)悉，該行堅持以“嚴控增量、化解存量”為抓手，加大不良“雙控”力度，建立動態(tài)化、差異化風險跟蹤督導機制。

　　截至2018年末，該行不良貸款率為1.46%，撥備覆蓋率為217.51%，撥貸比為3.18%；核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.93%、9.85%、12.07%，其中核心一級資本充足率較年初提升1個BP。北京銀行建成國內(nèi)銀行業(yè)第一家風控指揮中心，實現(xiàn)全口徑風險監(jiān)測、全流程風險防控、全機構指揮互動，提升風險防控智慧化水平。

　　截至2019年一季末，該行不良貸款率降至1.40%，撥備覆蓋率214.11%，撥貸比3.00%，風險抵御能力繼續(xù)保持較高水平。

　　隨著經(jīng)營不斷創(chuàng)出佳績，北京銀行的品牌美譽度也屢創(chuàng)新高。2018年，該行按一級資本在英國《銀行家》雜志全球千家大銀行中排名從上年的第73位大幅躍升至第63位，連續(xù)五年躋身全球百強銀行。在世界品牌實驗室品牌價值排行榜中，其品牌價值達到449億元，較上年大幅提升84億元，位列中國銀行業(yè)第7位。

　　尤為值得一提的是，2018年10月，北京銀行作為中方唯一金融企業(yè)代表參加中荷經(jīng)貿(mào)論壇，并在國務院總理李克強與荷蘭首相呂特的共同見證下，與荷蘭ING集團共同簽署設立合資銀行的諒解備忘錄，成為中國中小銀行積極參與中國金融開放進程的最新成果和標志性事件。

　　各項業(yè)務多點開花

　　除了在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等重要指標上穩(wěn)步提升之外，縱覽該行各大業(yè)務條線的發(fā)展，還有更多亮點浮出水面。

　　在公司業(yè)務方面，北京銀行多措并舉加大穩(wěn)存增存力度，人民幣公司存款邁上萬億元新臺階，年末余額達到10514億元，較年初新增756億元，增幅為7.75%。在小微金融和投資銀行方面，北京銀行表現(xiàn)出的增長勢頭尤為突出。其中，小微企業(yè)公司貸款余額為4256億元，同比增長19%，高于全行貸款平均增速；投資銀行累計承銷發(fā)行債券204只，同比增幅42.7%，發(fā)行只數(shù)躍升北京市場首位，承銷規(guī)模1418.3億元，同比增幅33%。

　　據(jù)悉，北京銀行推出一系列舉措支持國家重大戰(zhàn)略。比如，截至2018年末，支持京津冀貸款余額312億元，較年初增長133億元；全年累計投放187億元，重點支持延崇高速公路、北京新機場綜合服務樓、西紅門城鄉(xiāng)結合部改造等重點項目；支持“一帶一路”貸款余額239億元，較年初增長31億元。

　　同時，該行積極支持民營經(jīng)濟發(fā)展，民營企業(yè)公司貸款余額超過2000億元；支持民營企業(yè)債券承銷88億元；為北京市89%的創(chuàng)業(yè)板、87%的中小板上市企業(yè)，及80%的新三板創(chuàng)新層企業(yè)服務，支持人工智能、新能源、金融科技等領域獨角獸企業(yè)29家。

　　近年來銀行業(yè)紛紛加大對零售業(yè)務的投入力度，北京銀行也不例外。其持續(xù)深化“一體兩翼”戰(zhàn)略，推進線上、線下渠道智能融合，打造“惠民金融”“智慧金融”“財富金融”特色品牌，促進業(yè)務發(fā)展提質(zhì)增效。

　　“在全行各項業(yè)務基礎上，北京銀行的零售業(yè)務既要做到錦上添花，又要做出自身特色�！痹谡劦搅闶蹣I(yè)務發(fā)展策略時，北京銀行副行長馮麗華對《投資時報》記者表示。

　　從該行零售業(yè)務發(fā)展成效上看，一是業(yè)務規(guī)�？焖僭鲩L，資金量余額突破6500億元，儲蓄存款規(guī)模2885億元，較年初增長394億元，增幅15.8%，高于全行存款增速6.6個百分點；個人貸款規(guī)模3618億元，較年初增長546億元，增幅17.8%，近三年來在全行貸款中的占比提升4.5個百分點；二是市場份額持續(xù)提升，儲蓄、個貸均實現(xiàn)全國市場份額以及行內(nèi)占比的雙提升；三是盈利貢獻穩(wěn)步提高，個貸利息收入突破150億元，同比增長19.4%，新放個貸加權平均利率同比提升131個BP；四是客戶基礎繼續(xù)夯實，零售客戶數(shù)達2050萬戶，手機銀行用戶增長39%，新增有效客戶轉(zhuǎn)化率超過85%，重點交易的電子銀行替代率超過97%，客服滿意度保持99%以上；五是風險防控取得良好成效，零售信貸不良率0.39%，較年初下降0.09個百分點。

　　在金融市場業(yè)務上北京銀行則圍繞“高效能、高轉(zhuǎn)速、輕資本、輕平臺”的金融市場發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)發(fā)揮利潤“增長極”、結構“平衡器”、客戶“黏著劑”職能作用，持續(xù)強化風險管理能力和盈利水平，實現(xiàn)了同業(yè)、國際、托管、理財和資金業(yè)務穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。

　　2018年，該行資產(chǎn)結構和收益水平進一步優(yōu)化，高收益資產(chǎn)占比較年初提升2.13個百分點，核心資產(chǎn)加權平均收益率較年初提升54個BP，外幣資產(chǎn)利差較年初提升53個BP。

　　為夯實資管業(yè)務多元化發(fā)展基礎，北京銀行致力于研發(fā)符合資管新規(guī)、理財新規(guī)要求的新產(chǎn)品，推動預期收益型產(chǎn)品向凈值型產(chǎn)品逐步轉(zhuǎn)化，穩(wěn)步推進新型存款產(chǎn)品對保本理財產(chǎn)品的有效替代。

　　此外，該行還聯(lián)合SWIFT發(fā)布“一帶一路”專屬金融服務品牌“絲路匯通”，與42個“一帶一路”沿線國家的268家銀行建立穩(wěn)定代理行關系；同時，圍繞市場和客戶需求，以創(chuàng)新激發(fā)新的業(yè)務增長點，推出債券借貸、境外結構性票據(jù)投資、跨境銀團貸款、外匯掉期組合等新產(chǎn)品，持續(xù)增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

　　下沉重心深耕普惠金融

　　在謀求轉(zhuǎn)型的過程中，北京銀行成為普惠金融模式創(chuàng)新的典范�！锻顿Y時報》記者了解到，北京銀行持續(xù)下沉服務重心，正在從小微、民企、農(nóng)戶、市民四個維度加大普惠金融發(fā)展力度。

　　第一，全力服務小微企業(yè)。北京銀行2018年末小微企業(yè)公司貸款余額4256億元，較年初增685億元，增速19%，高于全行貸款平均增速近4個百分點；單戶授信1000萬元及以下小微企業(yè)公司貸款同比增速27.5%，高于全行貸款平均增速，戶數(shù)高于上年同期，實現(xiàn)“兩增”目標；小微業(yè)務不良貸款率0.94%，較年初下降0.45個百分點，低于全行整體不良率；文化、科技金融貸款余額分別為708億元、1454億元，增速均超過20%。

　　在具體舉措上，該行打造普惠金融新支撐，完成小微預審批模型一期上線，推進發(fā)票大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接與小微網(wǎng)貸平臺建設，推出續(xù)貸產(chǎn)品“永續(xù)貸”，滿足小微企業(yè)融資需求；貼合旅游休閑消費升級趨勢，創(chuàng)新推出面向休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游行業(yè)特色產(chǎn)品“農(nóng)旅貸”。

　　在綠色金融領域，北京銀行將“大力發(fā)展綠色金融、積極支持戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進國家經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變”納入發(fā)展規(guī)劃，持續(xù)打造“綠色金融”特色品牌。其嚴格執(zhí)行“環(huán)保一票否決制”，對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保標準的企業(yè)或項目堅決不予信貸支持，從源頭上控制貸款的環(huán)保風險。

　　第二，全力服務民營企業(yè)。去年11月，在黨中央召開民企座談會當天，北京銀行召開“心系民營經(jīng)濟助力企業(yè)發(fā)展座談會”，相關業(yè)務負責人介紹了支持民營企業(yè)發(fā)展的系列做法。隨后，該行發(fā)行北京市場首單支持AA評級民營企業(yè)CRMW（信用風險緩釋憑證）。截至2018年末，北京銀行對民營企業(yè)公司的貸款余額為2612億元，較年初新增364億元。在“2018北京民營企業(yè)百強”榜單304戶民企中，北京銀行客戶占比超60%。

　　第三，全力服務廣大農(nóng)戶。北京銀行深化“富民直通車”品牌特色，首開互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融跨界合作先河、首推京東聯(lián)名富民卡、首創(chuàng)移動服務站模式，累計建設各類服務站點近300個，富民卡累計發(fā)卡達80萬張。

　　2014年，北京銀行在業(yè)內(nèi)率先推出“富民直通車”特色惠民金融服務品牌，包含“富民卡”“富民貸”“富民通”三大產(chǎn)品體系，分別滿足郊區(qū)農(nóng)民“理財”“創(chuàng)業(yè)”“支付”三方面核心金融需求,為農(nóng)戶提供綜合性一站式金融服務。

　　步入2019年，“富民直通車”升級版正式亮相。4月12日，北京銀行“富民直通車”助力實體經(jīng)濟服務體系暨“千院計劃”打造生態(tài)旅游新北京發(fā)布會舉行。為進一步促進普惠金融支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，北京銀行此次從支付結算、資金增值、貸款融資、渠道延伸、產(chǎn)業(yè)扶植等五大方面，深度構建普惠金融服務體系，推動實體經(jīng)濟健康快速發(fā)展。會上，北京銀行啟動了“千院計劃”，傾力打造生態(tài)旅游新北京。北京銀行將持續(xù)立足北京“文化中心”定位，為特色民宿產(chǎn)業(yè)注入更大驅(qū)動力。通過“千院計劃”，以山楂小院為范本，持續(xù)復制北京銀行特色民宿項目成功模式，三年內(nèi)建設改造1000家特色民宿小院，新增2萬個就業(yè)崗位。

　　馮麗華在業(yè)績會上透露，在普惠金融方面通過擔保方式多樣化、合作伙伴多元化以及貸款價格優(yōu)惠化等打造特色服務，在未來三年內(nèi)計劃為10萬個中小企業(yè)主和個體工商戶發(fā)放貸款500億元，切實解決北京實體經(jīng)濟發(fā)展的資金瓶頸。

　　第四，全力服務市民百姓。截至2019年一季末，北京銀行“京醫(yī)通”項目已覆蓋北京27家三級及以上醫(yī)院、35個院部，累計發(fā)卡1951萬張，社�？ń壎〝�(shù)539萬次，成為北京地區(qū)最大的預約掛號入口。

　　設立業(yè)內(nèi)首家“文化創(chuàng)客中心”

　　背靠全國文化中心，北京銀行“文化金融”的標簽可謂深入人心，一大批正能量影視作品背后都有該行提供的金融支持。經(jīng)過多年深耕細作，北京銀行已經(jīng)成為國內(nèi)推出產(chǎn)品最早、小微貸款最多、支持項目最全的文化金融“排頭兵”。

　　去年11月30日，北京銀行舉辦“北京銀行文化創(chuàng)客中心成立大會”，在京成立業(yè)內(nèi)首家文化創(chuàng)客中心，搭建“跨界合作窗口、創(chuàng)業(yè)孵化空間、資源共享引擎、成長共贏舞臺”四位一體服務平臺。北京銀行文化創(chuàng)客中心將自身定位于“孵化器”+“加速器”，突出對文化創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新類企業(yè)的服務，對創(chuàng)意設計、媒體融合、廣播影視、出版發(fā)行、動漫游戲、演藝娛樂、文博非遺等重點領域，以及高成長創(chuàng)新企業(yè)提供支持。

　　文化創(chuàng)客中心包含線上、線下兩大功能空間：線下空間包括文化展示區(qū)、路演沙龍廳、私享會議室、創(chuàng)業(yè)孵化區(qū)、創(chuàng)客咖啡吧五大功能區(qū)域；線上空間則借助互聯(lián)網(wǎng)渠道開展會員招募、活動組織、線上路演等系列活動。文化創(chuàng)客中心將通過創(chuàng)業(yè)培育工程、導師大講堂、創(chuàng)業(yè)路演、精品私享會、投貸一對一等五大主題活動為企業(yè)提供一站式融資融智服務。

　　此外，北京銀行還創(chuàng)新推出“書香貸”特色產(chǎn)品、“文租貸”特色服務方案，與北京文化(000802)產(chǎn)權交易中心簽訂“文創(chuàng)板”合作協(xié)議，與愛奇藝、優(yōu)酷簽訂合作協(xié)議；業(yè)內(nèi)首推網(wǎng)絡電影供應鏈融資方案“票房寶”；融資支持《紅海行動》及平昌冬奧會“北京8分鐘”；持續(xù)打造雍和、大望路文創(chuàng)專營支行，推出“雍和印象”“創(chuàng)意58”等特色品牌，作為唯一銀行機構發(fā)起設立北京文化產(chǎn)業(yè)投融資協(xié)會并當選聯(lián)席會長單位。

　　截至2018年末，該行文化金融貸款余額為708億元，增幅25%，累計為近6500戶文創(chuàng)企業(yè)提供貸款2500余億元，市場份額始終位居北京市首位。北京銀行優(yōu)異的服務業(yè)績也得到了北京市委市政府的充分肯定，2018年4月，北京市委領導對北京銀行工作作出重要批示，“肯定北京銀行過去一年工作，要繼續(xù)為首都發(fā)展作出新貢獻�！�

　　全面實施“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略

　　賦能金融科技是整個銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方向。在2018年年報的“發(fā)展舉措”一欄，北京銀行提出的第一條就是實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，這是該行首次將“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”上升至全行核心戰(zhàn)略層面。

　　事實上，2018年該行開展了大量工作，信息科技建設再上新臺階。

　　一是創(chuàng)新科技治理手段，提升服務管理效能。北京銀行發(fā)揮科技頂層設計的統(tǒng)領作用，成立網(wǎng)絡安全與信息化領導小組，對標市委、市國資委網(wǎng)絡安全工作要求，完成市國資委“展e計劃”，科技管理效率顯著提升。

　　二是提升科技業(yè)務融合，加速金融科技成果轉(zhuǎn)化。該行圍繞金融科技發(fā)展規(guī)劃，聚焦智慧數(shù)據(jù)、智慧渠道、智慧服務三大支柱，持續(xù)關注和提升各項金融科技技術平臺能力，并加大力度推動創(chuàng)新成果向業(yè)務場景轉(zhuǎn)化。

　　三是升級科技基礎設施，保障系統(tǒng)平穩(wěn)運營。該行加快推進順義研發(fā)中心建設工作，啟動“奮戰(zhàn)100天”攻堅戰(zhàn)，全力推動工程建設、市政配套等各項建設工作，目前西區(qū)工程基本完成。同時加速推進網(wǎng)絡建設，兩地三中心互聯(lián)網(wǎng)帶寬提升2.2倍，以支撐該行線上業(yè)務發(fā)展。

　　四是提升基礎研究能力，產(chǎn)、學、研結合發(fā)展取得多項成果。2018年，該行積極承擔行業(yè)科研工作，協(xié)同各銀行參與銀保監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會組織的開源技術、風險管理、金融科技轉(zhuǎn)型等課題研究，并擔任其中開源技術課題的牽頭行，為制定行業(yè)政策、提升行業(yè)理論水平作出貢獻，信息化工作得到各界認可。

　　從北京銀行線上貸款業(yè)務數(shù)據(jù)來看，增長速度較為喜人。截至一季度末，其線上貸款業(yè)務授信客戶突破400萬戶，授信金額超700億元，放款余額超100億元，不良率保持較低水平。

　　北京銀行方面表示，未來，科技工作將全力打造“智慧營銷、智慧風控、智慧管理、智慧運營”的信息科技品牌。

　　北京銀行業(yè)務總監(jiān)、軟件開發(fā)部總經(jīng)理胡浩青在業(yè)績會上介紹道，北京銀行對金融科技的投入每年都保持大幅增長，去年投入同比增長41.2%，業(yè)務架構全面向云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面轉(zhuǎn)型，并且將這些技術不斷應用和落地。預計今年順義科技研發(fā)中心將投入使用，這將成為該行未來發(fā)展的戰(zhàn)略高地。

　　胡浩青還透露，北京銀行去年設立了金融科技子公司，近期將進行揭牌儀式。其使命首先是為行內(nèi)的研發(fā)、技術創(chuàng)新、架構轉(zhuǎn)型提供足夠的支持和人才儲備，同時也希望將其打造成銀行系實力優(yōu)異的金融科技能力輸出公司，不光為北京銀行服務，也為金融同業(yè)和北京市發(fā)展提供金融科技保障，并培養(yǎng)大量相關人才。目前，該行金融科技子公司正在進行人才招聘。

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