買銀行理財被騙8個億，我們怎么做才能避坑？

　　最近，有家銀行買理財被騙了。

　　就是前不久，重慶渝北區(qū)人民法院披露的一起刑事判決書顯示，浙商銀行購買到了價值共8億元的假理財產(chǎn)品。

　　神奇的是，浙商銀行一直沒有發(fā)現(xiàn)這份理財產(chǎn)品有問題，直到銀監(jiān)會來總行檢查，才發(fā)現(xiàn)購買的理財是“三無”產(chǎn)品，無備案、無編號、無真實投向。

　　這個新聞一出，很多投資者開始害怕，銀行都能被騙，理財是不是就不能買了？

　　當然不是了，有理財需求的投資者還是可以買的，但是有些問題一定要注意一下。

　　不要輕信宣傳

　　最近小司也在跟一些銀行合作，發(fā)現(xiàn)銀行對于產(chǎn)品宣傳是非常嚴格的，對我們有相關(guān)產(chǎn)品的文章都要仔細審核。

　　但是每個行業(yè)都有素質(zhì)不同的從業(yè)人員，如果你單獨跟某個工作人員接觸，保不齊他就會跟你說一些不靠譜的事，承諾一些沒邊兒的條件。

　　比如說最常見的就是說“我們這個產(chǎn)品可以保本保收益”。

　　但實際上，《資管新規(guī)》出臺后，銀行理財打破剛性兌付，保本理財徹底不存在，而且新規(guī)中規(guī)定理財子公司可以發(fā)行分級基金，可以直接投資股市，這些都帶來了更高的風險。

　　謹慎起見，這些人的意見作為參考——包括小司的話，你也可以僅做參考。

　　最根本的，最安全的，就是自己去看看合同。

　　理財合同看什么？

　　有朋友可能會說，理財合同那么長，實在看不下去。

　　這里小司跟大家說幾個容易鬧誤會的點，大家可以特別關(guān)注一下。

　　（1）看底層資產(chǎn)

　　理財產(chǎn)品經(jīng)常會被包裝得眼花繚亂，名字千奇百怪都有：XX寶，XX贏，XX白金計劃，XX財富計劃……

　　但是，我們必須扒開這些包裝后，去看最核心的那個底層資產(chǎn)，這才是你真正買的東西。

　　說白了，銀行收了你的錢之后，是投到了什么地方，才能幫你賺到這些收益呢？

　　比如你看到這個產(chǎn)品的錢，實際是去購買一些金融資產(chǎn)，比如像債券，還是同行拆借，或者其他貨幣類產(chǎn)品，這些都是比較穩(wěn)定的。

　　但如果是借貸給某個快要倒閉的企業(yè)，或者投給加水就能跑的車，你還會繼續(xù)買這個產(chǎn)品嗎？

　　底層資產(chǎn)，或者叫資金流向、投資標的、資產(chǎn)構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等等，這個在一份正規(guī)的合同里一定會寫清楚。

　　如果在網(wǎng)上買的銀行理財，也一定能在產(chǎn)品詳情、投資詳情之類的板塊中查到。

　　如果查不到，最好三思。

　　（2）自發(fā)還是代銷產(chǎn)品

　　銀行理財產(chǎn)品，包括銀行自有理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品。

　　銀行自有理財產(chǎn)品，因為有銀行自身信用背書，安全性相對較高，當然主要看產(chǎn)品的安全性，如果產(chǎn)品本身是高風險的，那什么機構(gòu)發(fā)的就不重要了。

　　代銷產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行通過銀行營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行等渠道，向客戶銷售其他合作機構(gòu)的投資產(chǎn)品。對于代銷產(chǎn)品，銀行不負責管理，產(chǎn)品以發(fā)行機構(gòu)自身的信用作保障。

　　這就需要我們在購買理財產(chǎn)品之前，先辨別清楚產(chǎn)品是銀行自有還是代銷，如果是代銷產(chǎn)品，還要搞清楚具體的發(fā)行機構(gòu)。

　　在這里，我告訴大家一個最簡單的方法，那就是登錄權(quán)威網(wǎng)站“中國理財網(wǎng)”查詢。

　　銀行自有理財產(chǎn)品，會在產(chǎn)品說明書標注產(chǎn)品登記編碼。對于代銷產(chǎn)品，則需要我們到銀行系統(tǒng)和官網(wǎng)等官方正式渠道查詢相關(guān)信息。

　　（3）預(yù)期收益率不等于實際收益率

　　銀行在賣理財產(chǎn)品時，可能會標預(yù)期收益率，但預(yù)期收益率不等于實際收益率。

　　銀行理財給出的預(yù)期收益率，都是年化收益率。因為，年化收益率一般高于同期銀行存款利率，具有一定的吸引力。

　　打個比方，我用20萬元買了某銀行的7天理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率為 3.8% ，理財產(chǎn)品到期，該產(chǎn)品的結(jié)算收益僅為200000×3.8%÷365×7=146元，并不是我預(yù)期的200000×3.8%=7600元。

　　因為，7天的理財產(chǎn)品，收益金額是年化收益的7/365。

　　（4）募集期和清算期的期限

　　我們在購買理財產(chǎn)品的時候，往往關(guān)注收益與期限，而忽略了募集期和清算期。

　　一般理財產(chǎn)品在計息前都會有一個募集期，短則7天，多則一個月，這期間我們投資的資金沒有利息或者只有活期利息。如果募集期太長，投資收益就會縮水。

　　而清算期就是理財產(chǎn)品到期后，投資者的本金和收益并不能當天到賬，而是進入產(chǎn)品清算期，清算期間銀行不計付利息。

　　比如，某銀行推出了一款期限為34天的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率高達6.4%，產(chǎn)品的銷售日期為3月19日-3月25日，銀行最遲于到期日后2個工作日內(nèi)（遇法定節(jié)假日順延）將兌付款項劃入投資人賬戶。

　　該產(chǎn)品的到期日為4月29日，考慮到2天的清算期以及五一法定節(jié)假日3天順延，銀行最晚有權(quán)于5月4日兌付理財資金本息。

　　假如我在3月19日買了這款產(chǎn)品，就意味著這款投資期限為34天的理財產(chǎn)品實際上占用理財資金的天數(shù)為46天，其中包括了僅享受活期利率的7天募集期和不享受任何利率的5天清算期。

　　算下來，實際收益率僅為4.78%，遠低于預(yù)期收益率。

　　因此，在購買時要注意計算這些日期。

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