三連罰+資本金擴(kuò)張受限 上海華瑞銀行資產(chǎn)負(fù)債“雙降”

　　5月下旬，上海華瑞銀行公布了2018年業(yè)績(jī)報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，該行資產(chǎn)及負(fù)債規(guī)模較2017年同期均出現(xiàn)降低。《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有9家民營(yíng)銀行通過(guò)官網(wǎng)公布了2018年年報(bào)，但僅華瑞銀行一家出現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模收縮的情況。

　　華瑞銀行將資產(chǎn)負(fù)債規(guī)�！半p降”歸因于受銀行資本金的限制，不能再做擴(kuò)張，以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。其中，在資產(chǎn)端，華瑞銀行的投資資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)收縮，由2017年底的120.83億元變?yōu)?018年底的105.16億元；在負(fù)債端，華瑞銀行表示，該行“同業(yè)存單業(yè)務(wù)增量同比減少”。

　　記者注意到，這并不是民營(yíng)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模首次降低，對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，是2018年民營(yíng)銀行的方向之一。

　　存款、貸款規(guī)模同比收縮

　　華瑞銀行2018年業(yè)績(jī)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018 年末，華瑞銀行總資產(chǎn)規(guī)模為362.61億元，比2017年末減少7.36%；總負(fù)債規(guī)模為325.42億元，比2017年末減少8.97%。而該行2017年業(yè)績(jī)報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，該行總資產(chǎn)規(guī)模為391.41億元，比2016年末增長(zhǎng)26.33%；總負(fù)債規(guī)模為357.48億元，比2016年同期增長(zhǎng)28.38%。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，在通過(guò)官網(wǎng)發(fā)布2018年業(yè)績(jī)報(bào)的9家民營(yíng)銀行中，僅華瑞銀行一家出現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)�！翱s水”的情況。

　　當(dāng)被問(wèn)及該行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模變化的原因時(shí)，記者從華瑞銀行方面了解到，主要是受銀行資本金的限制，不能再做擴(kuò)張；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有些調(diào)整，規(guī)模比2017年略有回縮，華瑞銀行方面認(rèn)為，都屬于正常范圍內(nèi)。

　　在資產(chǎn)端，記者注意到，華瑞銀行的投資資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)收縮，由2017年底的120.83億元變?yōu)?018年底的105.16億元。華瑞銀行在業(yè)績(jī)報(bào)中坦言，該行可供出售金融資產(chǎn)余額10.2億元，較2017年末減少60.94%，原因是調(diào)整了投資方向，2017年末理財(cái)產(chǎn)品到期后未再投資理財(cái)產(chǎn)品；應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資凈額44.34 億元，比2017年末減少32.47 億元，減少幅度42.27%，主要原因是在整個(gè)金融體系去杠桿以及銀行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管的形勢(shì)下，華瑞銀行主動(dòng)壓縮了非標(biāo)投資。同時(shí)，華瑞銀行方面表示，該行債券及其他投資利息收入占比也受到影響，占比為26%，較2017年同期減少2.65 億元，減少原因即為應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資減少。

　　在談及投資規(guī)模減少的原因時(shí)，中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍告訴記者，主要可能是同業(yè)投資規(guī)模變化比較大，因?yàn)檫@幾年一直在整頓非標(biāo)和同業(yè)，但各家銀行的情況可能有所不同。

　　“此前民營(yíng)銀行發(fā)展剛起步，貸款規(guī)模增長(zhǎng)較慢，所以其資產(chǎn)中會(huì)配置較多的投資類(lèi)資產(chǎn)。在發(fā)展幾年后，貸款規(guī)模逐步增長(zhǎng)，就需要調(diào)整資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，貸款占比逐漸上升，投資類(lèi)資產(chǎn)逐漸下降�！�蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍如是告訴記者。

　　在負(fù)債端，華瑞銀行于2018年業(yè)績(jī)報(bào)中表示，該行“同業(yè)存單業(yè)務(wù)增量同比減少”。根據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)信息顯示，目前在首批成立的5家民營(yíng)銀行中，還有溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行公布了2019年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃。其中，民商銀行2019年計(jì)劃發(fā)行同業(yè)存單規(guī)模與2018年一致；網(wǎng)商銀行2019年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃顯示，該行擬在2019年發(fā)行同業(yè)存單額度為200億元，較2018年計(jì)劃的300億元有所降低，2017年該行擬發(fā)行同業(yè)存單規(guī)模為527.5億元。

　　某民營(yíng)銀行人士告訴記者，造成2018年同業(yè)存單規(guī)�？s減或未現(xiàn)增幅的原因，主要與整體的市場(chǎng)環(huán)境有關(guān)，2018年市場(chǎng)流動(dòng)性逐步轉(zhuǎn)向?qū)捤�，一些民營(yíng)銀行調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，減少了同業(yè)存單發(fā)行量。

　　同時(shí)，華瑞銀行也在其業(yè)績(jī)報(bào)中坦言，該行負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，一般存款占比進(jìn)一步提高，有效穩(wěn)定了負(fù)債端的成本水平；在資產(chǎn)端，該行也持續(xù)加大對(duì)小微普惠等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，客戶(hù)貸款規(guī)模和占生息資產(chǎn)的比重持續(xù)提升，同時(shí)根據(jù)外部監(jiān)管和市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整投資業(yè)務(wù)規(guī)模，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

　　盡管如此，記者注意到，華瑞銀行存款及貸款的整體規(guī)模依然出現(xiàn)了收縮。其中，截至2018年底，華瑞銀行存款余額為215.93億元，2017年底為251.53億元；截至2018年底，該行貸款余額175.50億元，2017年底為180.75億元。

　　石大龍認(rèn)為，存貸規(guī)模有所收縮，主要還是民營(yíng)銀行存款業(yè)務(wù)開(kāi)展不易，存款規(guī)模下降，負(fù)債端“縮水”，導(dǎo)致總資產(chǎn)規(guī)模下降。

　　記者注意到，這并不是民營(yíng)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模首次降低。首批民營(yíng)銀行之一的金城銀行公布2017年業(yè)績(jī)報(bào)時(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末金城銀行總資產(chǎn)規(guī)模188.62億元，較2017年初減少31.79億元；在負(fù)債方面，總負(fù)債規(guī)模為156.17億元，較2017年初減少33.31億元。

　　金城銀行2017年年報(bào)公開(kāi)了金城銀行資產(chǎn)及負(fù)債規(guī)模收縮的原因，主要是由于該行優(yōu)化了資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。其中，截至2017年底，金城銀行同業(yè)存款余額為53.02億元，同比減少32億元；存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)為10.89億元，較2016年底的27.99億元降低；該行同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)52.10億元，占負(fù)債總額的33.36%，2016年同期為85.01億元，占比為44.86%。

　　不良率由2017年0.05%上升至2018年0.69%

　　在資產(chǎn)質(zhì)量方面，根據(jù)華瑞銀行2018年業(yè)績(jī)報(bào)顯示，2018年末，該行不良貸款余額為 1.25 億元、不良貸款率為0.69%，撥備覆蓋率382.46%；而2017年底華瑞銀行不良貸款余額僅為0.09億元，不良貸款率僅為0.05%，撥備覆蓋率為3513.94%。

　　記者查詢(xún)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站注意到，截至2018年底，民營(yíng)銀行整體不良貸款率為0.53%，華瑞銀行不良貸款率高于民營(yíng)銀行整體水平。關(guān)于不良貸款規(guī)模大幅上漲的原因，記者詢(xún)問(wèn)了華瑞銀行，但該行并未對(duì)此給予解答。

　　值得一提的是，近期上海銀保監(jiān)局連發(fā)3份罰單，劍指華瑞銀行的貸款及同業(yè)業(yè)務(wù)。

　　處罰顯示，2016年3月至2017年，華瑞銀行對(duì)某客戶(hù)的授信集中度高于15%的法定上限；2016年7月，該行在發(fā)放某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款時(shí)，貸前調(diào)查不盡職；2016年8月、10月，該行部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于股權(quán)增資，此外該行同業(yè)業(yè)務(wù)某交易對(duì)手未按名單制管理。

　　上海銀保監(jiān)局認(rèn)為，上述行為違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項(xiàng)、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十九條第（七）項(xiàng)等相關(guān)規(guī)定，決定對(duì)上海華瑞銀行責(zé)令改正，并合計(jì)罰款180萬(wàn)元。

　　針對(duì)上述處罰，華瑞銀行方面回復(fù)記者稱(chēng)，近期銀保監(jiān)局披露的對(duì)該行的《處罰決定書(shū)》中所涉及的業(yè)務(wù)，均發(fā)生在該行創(chuàng)業(yè)早期，反映出中小銀行在成立發(fā)展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理經(jīng)驗(yàn)方面的不足和不成熟�！拔倚懈叨戎匾曔@一問(wèn)題，在2017年的‘三三四’專(zhuān)項(xiàng)整治工作中，我行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并已全部完成了整改，對(duì)我行經(jīng)營(yíng)管理未造成影響。我行充分認(rèn)識(shí)到民營(yíng)銀行堅(jiān)守差異化定位的重要性，時(shí)刻將風(fēng)險(xiǎn)防范和合規(guī)管理作為創(chuàng)新探索的前提保障，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)航作用，依托金融科技手段，持續(xù)打造智慧風(fēng)控體系，持續(xù)聚焦和探索以智慧供應(yīng)鏈、科創(chuàng)金融、數(shù)字零售為主攻方向的普惠金融服務(wù)新模式，牢記設(shè)立初衷和改革使命，確保發(fā)展初心不動(dòng)搖，風(fēng)險(xiǎn)防范不松勁�！�