網(wǎng)商銀行董事長胡曉明：小微企業(yè)不良率應(yīng)有更大容忍度

　　本報記者 李暉 杭州報道

　　6月24日，螞蟻金服總裁胡曉明首次以網(wǎng)商銀行董事長身份對外透露，三年來網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍，共計發(fā)放了超過3萬億元貸款，“310“的貸款模式已經(jīng)復制到50家金融機構(gòu)。

　　胡曉明在接受《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者采訪時表示，線上化隨借隨還的純信用貸款為網(wǎng)商銀行提出巨大挑戰(zhàn)：一是如何保證資金流動性，二是如何保證盈利空間。以AI為核心的信貸灌溉操作系統(tǒng)克服了上述兩大挑戰(zhàn)，在資金流動性、信貸風險管理、資金使用安全性等方面進行了諸多創(chuàng)新。

　　發(fā)放小微貸款超3萬億

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)融資來自正規(guī)金融機構(gòu)與民間融資的比例大致為40%和60%，與金融市場更發(fā)達的國家和地區(qū)相比，正規(guī)金融機構(gòu)的占比還有很大提升空間。

　　四年前網(wǎng)商銀行成立時，馬云為這家機構(gòu)制定了5年內(nèi)服務(wù)1000萬家小微企業(yè)的KPI。據(jù)本報記者了解，截至2019年6月21日，網(wǎng)商銀行已聯(lián)合400多家金融機構(gòu)服務(wù)了1700萬個小微經(jīng)營者，3年時間服務(wù)用戶翻了10倍，共計發(fā)放了超過3萬億元貸款，“310”模式也已復制到50家金融機構(gòu)。

　　胡曉明表示，網(wǎng)商銀行的下一個目標是成為全球服務(wù)小企業(yè)最多但最微利的銀行。未來3年，要讓中國所有的路邊攤都能一秒鐘貸到款。

　　值得注意的是，在聚焦小微企業(yè)貸款的過程中，和側(cè)重個人消費金融業(yè)務(wù)的同業(yè)相比，網(wǎng)商銀行的不良率一直是業(yè)界關(guān)注重點。根據(jù)該行年報，2015～2018年，網(wǎng)商銀行不良貸款率分別為0.18%、1.21%、1.23%，1.3%，呈上升趨勢。

　　對此，網(wǎng)商銀行行長金曉龍回應(yīng)認為，做小微企業(yè)貸款客群會有逐步下探過程——從了解最深的阿里系淘系賣家開始做，逐步向碼商、農(nóng)村做，掌握的數(shù)據(jù)逐漸薄弱�！半m然不良率緩慢上升，但比例不高，是我們預料之中，也是計劃之內(nèi)，未來會找到更多規(guī)律�！�

　　此外，小微貸款利率也是另一大行業(yè)關(guān)切。在回答本報記者提問時，金曉龍表示，網(wǎng)商銀行對小微企業(yè)的貸款利率是緩慢下降的，比如2018年比2017年下降了1.2個百分點�！拔覀儓猿制栈萁鹑诘睦砟�，但要有商業(yè)化的原則，在保持微利的狀態(tài)下，才可以健康、持續(xù)為小微企業(yè)服務(wù)。此外由于貸款是隨借隨還方式，按天計息，小微企業(yè)的實際使用周期是90天左右，實際資金成本會更低�！�

　　在胡曉明看來，針對面向長尾市場的小微企業(yè)貸款不良率應(yīng)該有更大容忍度。“我能容忍的不良率是5%，我們現(xiàn)在才1%�！�

　　胡曉明表示，現(xiàn)代銀行機構(gòu)的普遍模式是：以年為單位授信和還款，以節(jié)省信貸手續(xù)和平穩(wěn)資金保障。但網(wǎng)商銀行提供的是純信用貸款，且是隨借隨還，實質(zhì)改寫了銀行傳統(tǒng)授信模式。

　　“這其實對網(wǎng)商銀行運營提出了兩個非常大的挑戰(zhàn)：第一是資金流動性管理上的挑戰(zhàn)。需要為借款者隨時隨地準備資金，如何保證可能千億級別資金的充足率和經(jīng)濟性？第二則是由于高頻借還帶來的成本和盈利上的挑戰(zhàn)�！八�表示。應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，目前AI驅(qū)動的信貸灌溉操作系統(tǒng)在資金流動性、信貸風險管理和資金安全上做了諸多創(chuàng)新。

　　思考重點：技術(shù)驅(qū)動、全球化和合規(guī)發(fā)展

　　胡曉明自去年11月從阿里云回歸螞蟻金服后，一直相當?shù)驼{(diào)，此次是其首次以網(wǎng)商銀行董事長身份公開亮相并接受采訪。其出任螞蟻金服總裁后，對公司的戰(zhàn)略規(guī)劃和思考頗受關(guān)注。

　　胡曉明透露，回歸螞蟻金服后，他重點對三個議題進行了系統(tǒng)思考：第一是技術(shù)對金融創(chuàng)新的價值；第二是中國金融科技模式如何服務(wù)更多的全球客戶；第三則是如何建立能夠被監(jiān)管更好接受的金融運營方式。

　　這三個命題直指的是技術(shù)驅(qū)動、全球化和合規(guī)發(fā)展三項重點。

　　在胡曉明看來，無論是金融還是科技，都必須遵循金融的本質(zhì)風險管理�！拔覀円�用技術(shù)的手段進行創(chuàng)新，同時要遵守金融本身的風險管理原則，無論是TechFin還是FinTech，其實是殊途同歸。我們只需要考慮一件事，是否在用技術(shù)實實在在解決問題�！�

　　據(jù)其透露，目前以技術(shù)驅(qū)動的發(fā)展戰(zhàn)略下，將近800個網(wǎng)商銀行中，70%是技術(shù)人員，這也構(gòu)建了這家公司的核心基因。

　　在未來客群重心上，胡曉明也透露了網(wǎng)商銀行明確的下沉戰(zhàn)略。他表示，中國金融業(yè)在供給側(cè)改革上需要有更多本質(zhì)垂直化、差異化、專業(yè)化的服務(wù)，貼著垂直產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)，更多聚焦下沉市場、鄉(xiāng)村和長尾人群。