廊坊銀行行長年栗：調(diào)結(jié)構(gòu) 控風(fēng)險(xiǎn) 緊抓環(huán)京區(qū)域三大機(jī)遇

　　2011年-2016年，全國中小銀行經(jīng)歷了百花齊放的高速增長期，但2016年以來，隨著金融去杠桿、嚴(yán)監(jiān)管、利率市場化推進(jìn)、外部環(huán)境變化等影響，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成為了擺在每一個(gè)中小銀行面前的重要課題。

　　作為地方金融服務(wù)和信貸資金的主要支持方，中小銀行是助力地方建設(shè)、支持區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，中小銀行的轉(zhuǎn)型，既關(guān)系著金融穩(wěn)定的大局，也關(guān)系著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與安全。廊坊，被稱為京津走廊上的一顆明珠，北部對(duì)接北京城市副中心、中部臨近北京第二國際機(jī)場和臨空經(jīng)濟(jì)區(qū)、南部銜接雄安新區(qū)規(guī)劃建設(shè)，東部毗鄰天津渤海經(jīng)濟(jì)圈，擁有得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)。作為唯一一家真正植根在京津冀交叉腹地的城商行，廊坊銀行在迎來京津冀協(xié)同發(fā)展重大機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著現(xiàn)階段中國城商行共通的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。一家區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯的城商行如何在轉(zhuǎn)型中抓機(jī)遇，在發(fā)展中促轉(zhuǎn)型？廊坊銀行黨委副書記、行長年栗作出了解答。

廊坊銀行黨委副書記、行長年栗

　　問：2016年以來，隨著監(jiān)管政策趨嚴(yán)，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范力度加大，同時(shí)也受到整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，城商行在經(jīng)歷高速發(fā)展以后，逐步進(jìn)入了一個(gè)增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的階段，對(duì)于廊坊銀行來說，是否也存在一個(gè)調(diào)整和過渡的時(shí)期？

　　年栗：從2016年央行升級(jí)mpa考核開始，就已經(jīng)定下了“去杠桿，控風(fēng)險(xiǎn)”的主基調(diào)，從政策上引導(dǎo)銀行“脫虛向?qū)崱�，回歸經(jīng)營本源。這一階段，應(yīng)該說不只是中小銀行，廣大銀行都在遵循政策、主動(dòng)調(diào)節(jié)、主動(dòng)縮表。增速放緩、增長規(guī)�？刂�、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的積極調(diào)整，既是一種政策導(dǎo)向，也是這一階段銀行業(yè)的必然趨勢(shì)。

　　當(dāng)然，外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的疲軟、多重管控的疊加，也會(huì)為各家銀行這一階段的發(fā)展帶來一定壓力。

　　問：那么在這一輪調(diào)整期中，廊坊銀行取得了什么樣的成果？

　　年栗：從兩年的結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)果來看，效果是顯著的。隨著去杠桿穩(wěn)步推進(jìn)，金融風(fēng)險(xiǎn)防控成效初顯，同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模明顯下降，零售存款占比、增速明顯提升，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度較為穩(wěn)固。2018年客戶資產(chǎn)增加了36億，一般性存款增加81億，提升了6個(gè)百分點(diǎn)。我行整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到了明顯改善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力在增強(qiáng)。

　　同時(shí)，我們整體資產(chǎn)規(guī)模也穩(wěn)定在2000億左右，基本穩(wěn)居河北第二的位置，聯(lián)合資信將我行評(píng)級(jí)上調(diào)為AA+，并且展望為穩(wěn)定。這也反映了市場對(duì)我們的信心。

　　問：有人說“調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)”是中小銀行轉(zhuǎn)型現(xiàn)在必須做的事情，但“轉(zhuǎn)零售，做科技”是中小銀行轉(zhuǎn)型長久必須做的事情，在零售轉(zhuǎn)型方面，廊坊銀行有什么戰(zhàn)略部署嗎？

　　年栗：零售轉(zhuǎn)型我們從精耕本地、科技與大數(shù)據(jù)兩個(gè)方面發(fā)力。在精耕本地方面，廊坊處于京津雄安腹地，區(qū)位優(yōu)勢(shì)無可比擬，這個(gè)是我們當(dāng)下一定要抓住的。我們是廊坊市職工醫(yī)保指定銀行、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保指定銀行，廊坊市工會(huì)卡主辦行，居民健康卡承辦行，在本地，每四個(gè)人中就有三個(gè)人擁有廊坊銀行卡。目前我們的客戶數(shù)超過550萬，零售存款余額576億元，存款占比41%，較2015年提升20多個(gè)百分點(diǎn)。

　　在科技與大數(shù)據(jù)方面，這是未來的大趨勢(shì)，我們必須也一定能積極跟上。我們?cè)谫Y金端和資產(chǎn)端都進(jìn)行了發(fā)力。在資金端，通過與頭部互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作，通過網(wǎng)貸資金存管、線上存貸款、電子渠道替代等互聯(lián)網(wǎng)途徑探索數(shù)字化業(yè)務(wù)與營銷轉(zhuǎn)型，發(fā)展了百萬級(jí)線上用戶。在資產(chǎn)端，我們以場景和數(shù)據(jù)增信為基礎(chǔ)，通過房抵貸、壹信貸、銀稅互通等特色化貸款產(chǎn)品拓展覆蓋客戶消費(fèi)場景，建立了主流趨勢(shì)的信貸工廠運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)了零售貸款標(biāo)準(zhǔn)化高效全流程管理。

　　問：金融”脫媒”趨勢(shì)加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，對(duì)于銀行市場份額造成了一定沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和靈活的機(jī)制，大銀行有雄厚的資本和技術(shù)投入，那對(duì)于廊坊銀行這樣的中小銀行來說，在金融科技轉(zhuǎn)型上有什么樣的應(yīng)對(duì)策略呢？

　　年栗：國內(nèi)像工行、招商、平安等為代表的國有大行及股份制銀行，一直都在尋求科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，發(fā)力金融科技。而對(duì)于我們廊坊銀行這樣的中小銀行來說，受制于科技基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、資金等方面的約束，所以我們聚焦資源在最具戰(zhàn)略意義的項(xiàng)目上，緊扣場景化和大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了“雙核心驅(qū)動(dòng)”，助力金融科技轉(zhuǎn)型。

　　所謂“雙核心驅(qū)動(dòng)”，就是我們不但升級(jí)了銀行的核心系統(tǒng)，讓總帳處理速度比之前提升了5倍，同時(shí)還打造了廊坊銀行的互聯(lián)網(wǎng)核心。打造之初，我們互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)對(duì)標(biāo)的是微眾銀行，當(dāng)時(shí)也有部分人認(rèn)為一個(gè)城商行打造這個(gè)核心沒有必要，不過事實(shí)證明，我們這一提前布局是成功。這個(gè)系統(tǒng)有力地支撐了我們與外部頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如螞蟻金服的合作，大大地提升了我們與領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作效率。

　　當(dāng)然，在金融科技方面，中小城商行面臨的制肘我們同樣也有，但由于地理位置的特殊，緊靠北京這樣科技人才匯集的大都市，也帶給了廊坊銀行在金融科技方面特殊的優(yōu)勢(shì)，尤其是人才方面的優(yōu)勢(shì)，讓我們得以打造一支高質(zhì)量、專業(yè)性強(qiáng)、有戰(zhàn)斗力的金融科技隊(duì)伍。我們的首席信息官來自于中國工商銀行總行，其余的金融科技人員也都來自于四大行與市場領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行。強(qiáng)大的金融科技人才隊(duì)伍，是我們布局金融科技的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　問：在整個(gè)轉(zhuǎn)型過程中，對(duì)于區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廊坊銀行做了怎樣的支持？

　　年栗：基于京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，在綜合分析業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上，我們側(cè)重兩類企業(yè)——

　　第一個(gè)是在京津冀協(xié)同發(fā)展中比較優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，我們關(guān)注兩個(gè)點(diǎn)，核心龍頭企業(yè)上下游和工業(yè)園區(qū)。我們和廊坊縣域龍頭企業(yè)，以及重點(diǎn)工業(yè)園區(qū)都建立了戰(zhàn)略合作，大力支持環(huán)京科技產(chǎn)業(yè)、物流產(chǎn)業(yè)以及創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)基地的建設(shè)。

　　第二個(gè)是小微企業(yè)。針對(duì)企業(yè)需求，打造“信貸工廠”，實(shí)現(xiàn)批量審批，大幅提高業(yè)務(wù)的審批效率，努力達(dá)成“兩增一控”監(jiān)管要求。

　　除此之外，廊坊銀行也主動(dòng)針對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)下調(diào)了資金成本、稅收成本、運(yùn)營成本和外部價(jià)格，主動(dòng)選擇向?qū)嶓w、向企業(yè)讓利。今年，廊坊銀行完成了35億元定向增資，獲得了監(jiān)管與社會(huì)資本的持續(xù)認(rèn)可，資本實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)。這也進(jìn)一步增強(qiáng)了我們服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　問：我們都知道廊坊銀行擁有十分獨(dú)特和優(yōu)越的區(qū)域位置，您剛才也提到了“京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略”，今年國家針對(duì)“京津冀協(xié)同發(fā)展”的系列舉措，是否給廊坊銀行帶來了機(jī)遇？

　　年栗：廊坊擁有獨(dú)一無二的地理優(yōu)勢(shì)，我們北部緊挨北京，西部靠近接壤保定的涿州、雄縣，東部與天津相連，剛好位于北京、天津與未來雄安新區(qū)的三角地帶，從北京東三環(huán)驅(qū)車至廊坊主城區(qū)不到1小時(shí)，從廊坊的燕郊去到北京的cbd快的話不到半個(gè)小時(shí)，從北京坐高鐵到廊坊也就20分鐘。所以，對(duì)于國家來說，京津冀協(xié)同發(fā)展是國家重大戰(zhàn)略，對(duì)于廊坊銀行來說，京津冀協(xié)同發(fā)展，是百年一遇的發(fā)展機(jī)遇。

　　今年我們馬上就能看到三大環(huán)京機(jī)遇點(diǎn)——

　　一是北京大興國際機(jī)場。它橫跨北京大興、廊坊固安、永清、廣陽等多個(gè)區(qū)域，新機(jī)場以及臨空經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展，預(yù)計(jì)到2025年累計(jì)將為廊坊導(dǎo)入55萬新增人口，同時(shí)保稅區(qū)進(jìn)出口總額、累計(jì)產(chǎn)業(yè)類固定資產(chǎn)投資、公共服務(wù)、商業(yè)設(shè)施等投入均將有大幅增長。未來，航空航天、新一代信息技術(shù)、高端裝備制造、生物醫(yī)藥等產(chǎn)業(yè)在區(qū)域都大有可為。

　　二是通州副中心的人口溢出。目前廊坊的北三縣已經(jīng)承載了不少北京的人口溢出，未來隨著北京通州副中心的建設(shè)，這部分溢出人口將越來越多。通州副中心現(xiàn)有人口80萬，根據(jù)130萬的控制人口上限，將有30-50萬人口溢出，其中很大比例將繼續(xù)進(jìn)入到廊坊北三縣。隨著北三縣與北京通州區(qū)“四統(tǒng)一“——統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一政策、統(tǒng)一管控的逐步推進(jìn)，未來將會(huì)推動(dòng)通州區(qū)和北三縣在人才、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面政策的一致。這些環(huán)京溢出人口的消費(fèi)需求、金融需求，都將是我們未來的機(jī)會(huì)。

　　三是雄安新區(qū)。雄安新區(qū)將加速京南文安、霸州等地人口空間重聚。預(yù)計(jì)未來10到20年間，雄安新區(qū)人口將達(dá)到100萬至120萬，帶動(dòng)周邊區(qū)域人口達(dá)到340萬至670萬。雄安對(duì)固安的影響更多體現(xiàn)在廊道效應(yīng)上，京霸城際、固保城際等城際軌道將形成四通發(fā)達(dá)的交通網(wǎng)。屆時(shí)，廊坊銀行過去在縣域，尤其是固安的布局將發(fā)揮重要作用。

　　問：銀行經(jīng)營的本質(zhì)就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。廊坊銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控上的策略是什么？如何在新形勢(shì)下加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)？

　　年栗：2014年我行新領(lǐng)導(dǎo)班子上任后，將風(fēng)控看作轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心，一方面加強(qiáng)對(duì)歷史遺留問題資產(chǎn)處置，另一方面積極完善風(fēng)控體系，重塑風(fēng)險(xiǎn)文化。比如，將大一統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部拆分為體系化的風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信評(píng)審部、授信管理部等專業(yè)部門，風(fēng)控人員由十幾個(gè)擴(kuò)展到140人左右，占比高于行業(yè)平均水平，并聘請(qǐng)外部專家作為必要補(bǔ)充。在此基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)管理制度完善、內(nèi)控合規(guī)年活動(dòng)、問責(zé)機(jī)制落地等，全面提升全行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和建立良好的風(fēng)險(xiǎn)文化。這些體系化改革從根本上扭轉(zhuǎn)了我行風(fēng)控能力。2017年在銀行業(yè)協(xié)會(huì)的陀螺系評(píng)價(jià)中風(fēng)險(xiǎn)管理能力位居2000億元-5000億元城商行第二名。

　　2018年以來，我行更持續(xù)開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化提升工作。一是根據(jù)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)繼續(xù)優(yōu)化組織架構(gòu)，查漏補(bǔ)缺，確保制度覆蓋全業(yè)務(wù)、全流程，同時(shí)強(qiáng)化制度的落地與執(zhí)行的考核督導(dǎo)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信用、流動(dòng)性、聲譽(yù)、操作等風(fēng)險(xiǎn)的管控；成立特殊資產(chǎn)經(jīng)營事業(yè)部，加大對(duì)問題及不良資產(chǎn)的管控力度。二是對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求及同業(yè)領(lǐng)先實(shí)踐，積極防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)區(qū)域金融安全。通過嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化貸中、貸后管理，完善多維度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，確保風(fēng)險(xiǎn)“透明、隔離、可控”。三是與頂尖大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司合作，積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的運(yùn)用。目前部分產(chǎn)品的線上風(fēng)控模型已經(jīng)上線運(yùn)行，效果顯著。

　　除了加強(qiáng)內(nèi)部制度管理以外，比較幸運(yùn)的，廊坊銀行處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的上升區(qū)域，在京津冀經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，我們還是能夠?qū)ふ业奖容^優(yōu)質(zhì)的客戶，優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的良好基礎(chǔ)。

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