大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融部王豐輝：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段與挑戰(zhàn)

　　在金融科技不斷發(fā)展，商業(yè)銀行提速創(chuàng)新的環(huán)境中，轉(zhuǎn)型、開放、運營、大數(shù)據(jù)、5G和物聯(lián)網(wǎng)成為當(dāng)下行業(yè)熱議的話題。

　　日前，中國電子銀行網(wǎng)聯(lián)合民商智惠，專訪大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理王豐輝，他以銀行轉(zhuǎn)型親歷者的視角，分享了城商行數(shù)字化進程中的實踐與探索。

　　互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。隨著利率市場化的深入，銀行利差收窄，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大舉進軍銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行的競爭壓力進一步加大，許多商業(yè)銀行嘗試轉(zhuǎn)型。

　　王豐輝如此看待銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型，他表示“任何一個問題，我會先界定其概念，以藝人為例，假如以歌手身份出道，后來逐漸拓展至影視劇，這才算轉(zhuǎn)型，即引入了原來所不具備的能力或資源稟賦，銀行亦是如此。”

　　銀行轉(zhuǎn)型兩階段：效率階段 能力階段

　　在互聯(lián)網(wǎng)大潮之下，不只是銀行業(yè)，各個產(chǎn)業(yè)都要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀行可以借助新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過以下兩個階段，有節(jié)奏地推進轉(zhuǎn)型。

　　第一階段為效率階段，利用新技術(shù)提升或改變銀行的產(chǎn)品、流程和運營效率；

　　第二階段為能力階段，在效率的基礎(chǔ)上，通過數(shù)據(jù)的積累和模式的迭代，實現(xiàn)量變到質(zhì)變，建立有壁壘的能力。例如，利用沉淀的各種數(shù)據(jù)，建立銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，以及千人千面的智能營銷能力。

　　王豐輝稱，互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行有多少挑戰(zhàn)，就有多少機遇。馬云老師曾說，銀行不改變，他就要改變銀行。現(xiàn)在馬云老師已再戰(zhàn)江湖，但銀行改變的動力，早已不再來自外界。

　　實際上，銀行在持續(xù)迭代，能解決絕大多數(shù)“普”的問題，也能解決很大一部分“惠”的問題。銀行可以將產(chǎn)品觸達到更多的客戶，覆蓋到更多的人群，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將客戶精細(xì)化分群，開展精準(zhǔn)營銷。銀行將了解每一位客戶的真實訴求，并根據(jù)不同客戶的特點，定制差異化的產(chǎn)品。而這在以前，是無法想象的，成本也是無法想象的。

　　銀行轉(zhuǎn)型雙重挑戰(zhàn)：扁平化組織架構(gòu) 數(shù)據(jù)和科技能力

　　王豐輝認(rèn)為，銀行面臨的挑戰(zhàn)有兩點特別關(guān)鍵，第一是組織扁平化問題。銀行的組織架構(gòu)是科層制，產(chǎn)品決策與業(yè)務(wù)推廣是自上而下的，一線人員很難有決策權(quán)；這種決策鏈條也缺乏靈活性和能動性。新技術(shù)興起之后，銀行的組織架構(gòu)或?qū)⑵�向扁平化，這對銀行是一個挑戰(zhàn)。

　　第二是數(shù)據(jù)和科技能力問題。銀行目前會借助一些互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)做風(fēng)控、營銷，但其實銀行自身也掌握著豐富的數(shù)據(jù)金礦，只是這些數(shù)據(jù)金礦還未被利用起來，究其原因，之前是缺乏重視，現(xiàn)在則是銀行還沒有將這些數(shù)據(jù)全面打通，也沒有進行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)清洗、治理、打標(biāo)，銀行在深耕數(shù)據(jù)方面還有太多工作要做。與此同時，銀行無論是體驗提升、產(chǎn)品迭代還是走向開放，在C端和B端的一些靈活場景適配方面，欠缺敏捷的科技能力，傳統(tǒng)瀑布流研發(fā)競爭力不足，仍需下大功夫不斷提升。

　　王豐輝就目前宏觀經(jīng)濟形勢，對當(dāng)前城商行在國內(nèi)的整體發(fā)展態(tài)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型對城商行的經(jīng)營模式帶來的改變，進行了直觀并深入的分析。

　　他指出，國內(nèi)城商行眾多，但城商行在新技術(shù)應(yīng)用和思維轉(zhuǎn)換方面實際處于不同階段，當(dāng)前呈百花齊放之勢；基于地域經(jīng)營等監(jiān)管要求，城商行致力于深耕本地，形成了具有地域特色的發(fā)展邏輯。

　　城商行的新經(jīng)營模式：開放與深耕本地

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型對城商行的經(jīng)營模式帶來兩個層面的改變。第一個層面是開放，互聯(lián)網(wǎng)的開放特性給城商行帶來更廣闊機遇，可以以地域城商行的身份接入大的場景和平臺，也可以跟全國性互聯(lián)網(wǎng)平臺或金融科技機構(gòu)合作。

　　第二個層面是城商行天然的特點，即深耕本地。我們大連銀行也在深耕本地，基于當(dāng)?shù)刭Y源稟賦，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，面對方方面面的客戶需求，無論是與客戶的交互，還是對客戶的畫像和營銷，都可以更廣泛地觸達，更精準(zhǔn)地服務(wù)。

　　為了更好應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，國有大行、股份制銀行、城商行紛紛制定高瞻遠矚的戰(zhàn)略以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，王豐輝介紹稱，大連銀行全行以及他所在的業(yè)務(wù)線，都有相應(yīng)的規(guī)劃和轉(zhuǎn)變。

　　大連銀行管理層特別重視并很早制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，持續(xù)加大對科技的投入，建立了科技園區(qū)，投產(chǎn)了新核心系統(tǒng)，落地了一系列平臺，投入了大量人力、物力。

　　銀行網(wǎng)絡(luò)金融的三個演進階段

　　網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的演進，需要遵循一定的規(guī)律，即由渠道階段到平臺階段，再到生態(tài)階段，大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在平臺階段。原來在渠道階段時，我們追求的是，如何把線下的業(yè)務(wù)遷移到線上來，到了平臺階段，我們追求如何打造一個一站式的綜合金融服務(wù)平臺。

　　我們將客戶、企業(yè)、場景引入至平臺之后，如何提升客戶活躍度，并圍繞客戶的生命周期進行一體化服務(wù)，是這個階段的主要工作。下一個階段，即所謂的生態(tài)階段，或者說是開放銀行階段，我們也在做一些前瞻性的工作探索。

　　互聯(lián)網(wǎng)的下半場：物聯(lián)網(wǎng)和5G

　　近段時間，世界各國紛紛開始試行5G技術(shù)，5G技術(shù)的推廣和發(fā)展，會給銀行業(yè)帶來怎樣的影響？王豐輝說道：“當(dāng)前大家對5G和物聯(lián)網(wǎng)的探討較為火熱，如果說互聯(lián)網(wǎng)的上半場是人，那么互聯(lián)網(wǎng)的下半場是物，萬物在網(wǎng)，即物聯(lián)網(wǎng)�！�

　　他分析稱，隨著通信技術(shù)的發(fā)展，從2G到5G，人們的直觀感受是，通信帶寬更寬了，傳輸速度更快了，5G與物聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，最根本的體現(xiàn)是對終端賦能、賦智。目前銀行對客戶的識別與交互，還無法完全脫離物理網(wǎng)點，例如一類戶開戶、理財首次購買的風(fēng)險評估均需柜面，5G起來之后，移動終端將具備更高速的數(shù)據(jù)處理能力，銀行對客戶的面核，很可能會搬到線上，真正實現(xiàn)想象中的遠程銀行或視頻銀行。

　　當(dāng)然，新技術(shù)在銀行的應(yīng)用，永遠是風(fēng)險與便捷互相不斷權(quán)衡的過程。例如人臉識別，監(jiān)管方面日前還提示了風(fēng)險。

　　5G和物聯(lián)網(wǎng)是對終端賦能，未來每一個設(shè)備都有一個IP地址，并且還有一個智能的核心。舉個例子，如果冰箱里的牛奶空了，這臺冰箱會自動發(fā)起交易，這種情況下，銀行將如何判斷交易的發(fā)起者，人還是冰箱，人如何給設(shè)備授權(quán)，以及與人并無關(guān)系的獨立設(shè)備主體，等等，都是我們需要面對的問題。

　　5G和物聯(lián)網(wǎng)在演進的過程中，可能會面臨的諸多障礙，都需要制度和技術(shù)在不斷地權(quán)衡中解決。

　　在5G和物聯(lián)網(wǎng)時代，信息流、物流和資金流將真正實現(xiàn)統(tǒng)一。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在的資金流和信息流基本已實現(xiàn)合并，由于物流終端的個體識別及低數(shù)據(jù)能力問題，物流始終無法合并。但有了5G和物聯(lián)網(wǎng)，每一個貨物、實體都會有IP和智能，那么物流很有可能實現(xiàn)與信息流、資金流的“三流”合一。

　　物聯(lián)網(wǎng)還能解決目前押品的狀態(tài)監(jiān)測問題，例如車輛、庫存、集裝箱等，5G來臨后，終端的信息能力更強，銀行獲取的信息也會更豐富，做押品業(yè)務(wù)時會更從容，授信策略會更靈活。

　　搭建垂直小場景 擴大服務(wù)大邊界

　　面對中小銀行如何才能利用場景更好拓展客戶、擴大服務(wù)邊界的問題，王豐輝表示，有觀點認(rèn)為，場景金融是一個偽命題，但我認(rèn)為場景金融是將場景和金融緊密地結(jié)合起來，在沒有新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之前，人們的生活、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營與金融交易是割裂的，生活是生活、經(jīng)營是經(jīng)營、金融是金融，金融服務(wù)沒有嵌入到日常的社會生活和生產(chǎn)當(dāng)中。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，場景金融概念興起，我們在微信聊天時可以發(fā)紅包，轉(zhuǎn)賬不用再去銀行網(wǎng)點，金融服務(wù)更加普惠并觸手可及，就在手邊、就在身邊，就在你恰好需要的情景中。

　　銀行有自己的金融專業(yè)性門檻，其他領(lǐng)域也有自己的門檻，如果跨界涉入其他領(lǐng)域，可能會遭遇未知的“坑”，因此我更傾向與頭部場景合作，如社交、購物、出行等場景，嵌入到外部場景之中攜手共贏。

　　城商行受限于地域，與頭部或高頻場景建立合作，有利于將我們的金融服務(wù)嵌入到這些全國性的大場景和大平臺，有利于我們服務(wù)更多的客戶，也有利于樹立和傳播我們的品牌。

　　至于城商行是否有可能建立自己的特色場景？我覺得是有可能的，因為城商行既然是深耕本地，基于對當(dāng)?shù)卣�府、企業(yè)、客群的了解等優(yōu)勢，可以探索一些垂直、細(xì)分的場景。以區(qū)塊鏈為代表的技術(shù)趨勢是去中心化，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的最終未來是族群的崛起，即細(xì)分的、垂直的小場景，越來越具有生命力和話語權(quán)，城商行可以逐漸打磨自己的特色場景，建立壁壘和競爭優(yōu)勢。

　　當(dāng)前，大連銀行以SaaS模式與民商智惠搭建積分和分期商城，解決客戶的積分消耗，提高客戶的活躍度。銀行不再強求內(nèi)部閉環(huán)邏輯，轉(zhuǎn)而聯(lián)合更多外部優(yōu)勢資源共同經(jīng)營，更加開放包容。

　　開放銀行的理念是價值鏈分工，王豐輝提及“一支鉛筆的旅行”，書中記錄了一支小小的鉛筆從木材的砍伐、加工，再到筆芯的生產(chǎn)、組裝等環(huán)節(jié)，由全球眾多供應(yīng)商參與，沒有一家企業(yè)可以獨立完成一支鉛筆的制造；蘋果手機的產(chǎn)業(yè)鏈也是如此，未來銀行的經(jīng)營也是如此。

　　手機銀行升級4.0 打造一站式綜合金融服務(wù)平臺

　　王豐輝說，“我們從今年二月份開始，歷時半年多時間，從界面設(shè)計、客戶交互、業(yè)務(wù)流程、金融產(chǎn)品、便民場景、積分商城、在線營銷等方面進行了大幅度的提升，打造一站式的綜合金融服務(wù)平臺。”

　　他同時介紹稱，大連銀行手機銀行始終向招行、建行等先進同業(yè)看齊，把用戶體驗放在第一位，希望這次升級，為廣大客戶帶來更加流暢和便捷的感受。

　　下一步，大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)將從開放、數(shù)據(jù)和智能、運營三個方面持續(xù)發(fā)展。第一個方面是更加開放，之前的手機銀行需要客戶先登錄才能操作，非金融場景不多，現(xiàn)在需要轉(zhuǎn)變?yōu)橛脩羲季S，不再限定于某個渠道，不再限定于用戶閉環(huán)，以開放理念擁抱外部機構(gòu)和場景，關(guān)鍵是服務(wù)和能力的提供；

　　第二個方面是數(shù)據(jù)和智能，UI、流程等感官體驗，畢竟屬于表層或淺層的，提升還算容易，但基于數(shù)據(jù)的千人千面、智能推薦、智能客服、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險模型則更具技術(shù)含量，一旦掌握也能提供更多的增值服務(wù)，這都需要數(shù)據(jù)和算法的支撐，非一朝一日之功，需要持久投入；

　　第三個方面是運營，傳統(tǒng)意義銀行所說的運營，與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)所說的運營，是天差地別的兩個概念，App的運營、產(chǎn)品的運營、用戶的運營，數(shù)據(jù)化運營以及前期比較熱的增長黑客概念，之前是銀行的大短板，后續(xù)我們將在這些方面下功夫，圍繞用戶旅程、基于各種數(shù)據(jù)做運營，運營這個理念應(yīng)該貫徹金融產(chǎn)品從需求到設(shè)計，到存續(xù)的全過程，用戶、產(chǎn)品、運營之間應(yīng)該劃等號。

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