上海華瑞銀行：金融科技鑄就華瑞銀行成長之路

　　金融科技對于銀行業(yè)既是機遇也是挑戰(zhàn)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)也隨之進入轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵期。在這一背景下，科技創(chuàng)新成為了銀行業(yè)發(fā)展的重要動力，只有掌握了金融科技，才能在激烈的競爭中獲得優(yōu)勢，獲得長久發(fā)展。

　　作為國內(nèi)首批試點民營銀行之一，華瑞銀行自成立之初就扎根于服務(wù)科技創(chuàng)新。自開業(yè)以來，在各級政府和監(jiān)管部門的關(guān)心指導(dǎo)下，上海華瑞銀行始終秉承“歷久恒新，百年華瑞”的愿景，牢記民營道路探索初衷，以堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)為核心，以服務(wù)實體經(jīng)濟為己任，以防控金融風(fēng)險為根本，以踐行金融改革為使命，持續(xù)完善公司治理，嚴守合規(guī)風(fēng)險底線，不斷探索和推進具有華瑞特色的差異化創(chuàng)新發(fā)展。

　　科技賦能：創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式

　　成立伊始，作為一家年輕的銀行，華瑞銀行面臨著品牌認知度低、網(wǎng)點渠道少、資本實力相對薄弱、資源稟賦有限等所有初創(chuàng)期中小銀行都會面臨的困難。但是，也正是這些問題使得華瑞銀行依據(jù)自身資源稟賦，結(jié)合監(jiān)管導(dǎo)向、股東場景，對標其他民營銀行，進一步將創(chuàng)新發(fā)展方向明確為“聚焦新普惠，走數(shù)字化智慧銀行之路”，即將銀行金融能力、互聯(lián)網(wǎng)能力以及科技能力融合，以客戶需求驅(qū)動、場景需求驅(qū)動和數(shù)據(jù)驅(qū)動作為戰(zhàn)略目標，通過科技賦能發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。

　　遵循著金融科技“開放、連接和共享”的思維，華瑞銀行嘗試利用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和知識圖譜等金融科技從解決實際場景需要的維度來開展跨界合作，降低普惠金融服務(wù)的門檻和成本，進一步擴大對普惠客戶服務(wù)的半徑和覆蓋面；利用大數(shù)據(jù)挖掘普惠客戶的潛在需求信息，通過客戶評價來進行精準營銷，提供個性化、多樣化金融服務(wù)來滿足客戶多樣化的需求，提升普惠客戶服務(wù)的效率和精準度；探索金融惠民創(chuàng)新模式，借助移動金融、情境感知等手段提升金融服務(wù)便利化水平，將金融服務(wù)嵌入租房、購車、旅游等重要民生領(lǐng)域，兼顧金融服務(wù)安全性的同時，提高普惠客戶服務(wù)的便利性和滿意度。

　　生物識別技術(shù)：反欺詐的重要手段

　　當前，華瑞銀行主要運用的生物識別技術(shù)包括指紋識別和活體人臉識別等。其中，指紋識別技術(shù)使用面相對較窄，主要用于手機銀行APP的登錄�；铙w人臉識別技術(shù)的使用則更加廣泛一些，應(yīng)用于客戶的貸款申請、客戶關(guān)鍵信息修改、轉(zhuǎn)賬等高風(fēng)險等場景。

　　以活體人臉識別應(yīng)用于客戶關(guān)鍵信息手機號修改為例。手機號是客戶在銀行最為重要的信息之一，而當客戶更換手機號后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往會要求客戶前往線下網(wǎng)點進行現(xiàn)場更新，從而避免欺詐。但是這一點對于銀行客戶來說缺乏便利性，而且考慮到華瑞銀行的很多客戶都是線上操作的，本身進入網(wǎng)點機會就不多，專門因為更改手機號去網(wǎng)點就顯得更加不方便。同時，單純依靠客戶通過電話或者郵件等手段傳遞信息無法準確確認客戶的身份，也無法避免他人的惡意欺詐行為，會讓風(fēng)險加大。而通過活體人臉識別手段的應(yīng)用，既可以有效識別客戶的身份，還能夠解決因為不得不通過線下網(wǎng)點更改而產(chǎn)生的不方便。一方面大大降低了手機號碼等關(guān)鍵信息變更面臨的欺詐風(fēng)險，另一方面也提高了便利性，這項技術(shù)可以說是金融與科技結(jié)合的典范。

　　生物識別技術(shù)還體現(xiàn)在華瑞銀行對企業(yè)物流的管控上。因為華瑞銀行的業(yè)務(wù)主要針對的是建材行業(yè)這種重資產(chǎn)行業(yè)，因此物流運輸是其經(jīng)營業(yè)務(wù)的重要組成部分。華瑞銀行針對其物流的每一個重要的時間和地點節(jié)點都設(shè)置了人臉識別環(huán)節(jié)。這也就意味著企業(yè)客戶的日常經(jīng)營過程中，物流的走向?qū)τ谌A瑞銀行是完全透明可控的。一旦出現(xiàn)物流過程偏離最優(yōu)路線或者運輸人沒有在關(guān)鍵的時間和地點節(jié)點進行人臉識別，就會引發(fā)預(yù)警系統(tǒng)的啟動，此時人工就需要介入找尋問題的深層次原因。這一科技保障了華瑞銀行與客戶之間是相互了解的，從細微之處就能夠發(fā)現(xiàn)問題、從而提出進一步的解決措施。

　　“極限SDK”與“瑞e訂”：

　　金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)場景結(jié)合的典范

　　2017年，華瑞銀行推出了一款名為“極限”的綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品。這款產(chǎn)品可以覆蓋房屋出租、醫(yī)療、教育、旅游、生活服務(wù)和企業(yè)服務(wù)等多個領(lǐng)域，是普惠金融“最后一公里”的破局之作。

　　這款產(chǎn)品以極致開放、無限聚合為品牌核心，秉承著互聯(lián)網(wǎng)精神，通過嵌入APP，讓更多的企業(yè)能夠在這一平臺上自由、平等、安全地享受更多的金融服務(wù)，服務(wù)APP背后廣大小微企業(yè)的最有效模式。這款產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)API/SDK技術(shù)將金融服務(wù)直接融入社會真實的生產(chǎn)生活場景中、通過合作場景尋找客戶和服務(wù)客戶，降低金融服務(wù)門檻，提升金融服務(wù)效率，擴大金融服務(wù)覆蓋面。這一技術(shù)大幅度減少了金融機構(gòu)對接第三方企業(yè)的復(fù)雜度，向?qū)嶓w企業(yè)直接輸出綜合金融服務(wù)。實體企業(yè)在觸網(wǎng)的過程中，所需要的金融服務(wù)資源和專業(yè)化能力由金融機構(gòu)來提供和完善，通過共建生態(tài)，互利互惠發(fā)展，從而真正意義上實現(xiàn)普惠大眾的目標。

　　“瑞e訂”作為華瑞銀行的王牌產(chǎn)品，聚焦建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈場景，是商業(yè)模式、銀行產(chǎn)品及金融科技三者的高度融合。這一供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品強調(diào)對供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進行分析，強調(diào)物流、資金流、信息流、商流的整合。綜合運用了電子銀行技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分發(fā)揮銀企直聯(lián)技術(shù)在信息交互方面的優(yōu)勢，在產(chǎn)品組合、貿(mào)易背景追蹤、交易信息驗證、融資在線操作等方面實現(xiàn)突破，將對供應(yīng)商融資的時點創(chuàng)造性地由核心買家債務(wù)確權(quán)環(huán)節(jié)前移至貨物確權(quán)環(huán)節(jié)，使滯后的交易賬期轉(zhuǎn)化為靈活的融資賬期，從而幫助小微企業(yè)實現(xiàn)零賬期經(jīng)營。

　　通過這些金融科技的運用，解決了傳統(tǒng)信息整合過程中人工環(huán)節(jié)多、數(shù)據(jù)分散、計算復(fù)雜、可信度低等問題，充分挖掘數(shù)據(jù)價值，并能在貸前、貸中、貸后通過數(shù)據(jù)分析、信息比對、信息預(yù)警等功能，大幅度提高風(fēng)險管理的效率和精度。銀行業(yè)務(wù)過程管理直達企業(yè)核心管理系統(tǒng)，消除了信息孤島，建立起貫通銀企的信息高速公路，實現(xiàn)了經(jīng)營數(shù)據(jù)及交易信息實時交互，使物流、資金流、信息流、票據(jù)流的多流合一。

　　區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)：

　　交易流程的應(yīng)用與風(fēng)控平臺的支撐

　　區(qū)塊鏈技術(shù)是近年來銀行業(yè)中非常熱門的一項技術(shù)，其優(yōu)勢在于分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等。華瑞銀行有效利用了區(qū)塊鏈技術(shù)的這些特點，將其廣泛運用于日常結(jié)算、清算和交易中，大大提高了銀行的運營效率，確保了交易和存證的真實性。

　　尤其在聯(lián)合貸款中，由于使用了結(jié)算和清算業(yè)務(wù)的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，使區(qū)塊鏈和分布式賬本成為了華瑞銀行和聯(lián)合貸款行之間的連接器，由于其數(shù)據(jù)不可篡改、高度一致性等特性，大大加強了運營效率，提升了自動化程度，使原來的“T+1”數(shù)據(jù)可以實時獲取并校對，進一步防范了商業(yè)糾紛。

　　同時，華瑞銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建了授信反欺詐和模型實驗室系統(tǒng)，積極開展與數(shù)據(jù)供應(yīng)商的交流和合作，支持數(shù)據(jù)分析、建模、部署的全生命周期管理，是信用體系建設(shè)的有利支撐。

　　伴隨金融科技浪潮的推動，各種新興技術(shù)手段與金融業(yè)務(wù)的融合推動越來越強勁，在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型及金融市場升級等方面發(fā)揮了巨大作用。未來，在“金融科技”領(lǐng)域，華瑞銀行將發(fā)揮金融科技賦能金融、引領(lǐng)金融的作用，在現(xiàn)有應(yīng)用電子銀行、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等金融科技的基礎(chǔ)上，將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈及人工智能等新興金融科技手段廣泛應(yīng)用于各類金融產(chǎn)品、金融服務(wù)創(chuàng)新，積極構(gòu)建以線上為主、多渠道融合的華瑞新普惠金融服務(wù)體系，打造數(shù)字化智慧型銀行發(fā)展道路，為廣大用戶提供更大的便利。

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