郵儲(chǔ)銀行首發(fā)過會(huì) 六大行聚首A股可期

　　證監(jiān)會(huì)10月24日消息，經(jīng)過第十八屆發(fā)行審核委員會(huì)2019年第153次會(huì)議審核，郵儲(chǔ)銀行首發(fā)申請(qǐng)獲通過。

　　郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、凈利潤增速保持行業(yè)領(lǐng)先，"三農(nóng)"、小微金融服務(wù)等優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，新零售轉(zhuǎn)型效果顯現(xiàn)。

　　1、新零售轉(zhuǎn)型促業(yè)績穩(wěn)步增長

　　郵儲(chǔ)銀行最新招股書顯示，2019年上半年凈利潤、營收保持持續(xù)增長態(tài)勢(shì)，獨(dú)具特色的大型零售銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展效果顯現(xiàn)。下半年，該行全力推進(jìn)A股上市工作。

　　（1）2019年上半年業(yè)績持續(xù)增長

　　作為大型零售銀行，郵儲(chǔ)銀行擁有國內(nèi)最大的分銷網(wǎng)絡(luò)，是其業(yè)績穩(wěn)步增長的重要基礎(chǔ)。2016年以來，該行便保持了較高的業(yè)績?cè)鏊佟Ｗ钚抡泄蓵�顯示，2016-2018年公司凈利潤復(fù)合年均增長率為14.76%，同期營業(yè)收入復(fù)合年均增長率為17.57%。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行凈利潤達(dá)374.22億元，營業(yè)收入也達(dá)到1,416.06億元，均保持持續(xù)增長態(tài)勢(shì)。

　　據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)異的業(yè)績與利息凈收入保持高位、非息業(yè)務(wù)不斷拓展關(guān)系密切。上半年該行凈利息收益率高達(dá)2.55%，處于同業(yè)較高水平。此外，郵儲(chǔ)銀行非息業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，新零售戰(zhàn)略成效顯著，資產(chǎn)管理等新型業(yè)務(wù)也強(qiáng)勢(shì)崛起。

　　（2）零售銀行業(yè)務(wù)多點(diǎn)開花

　　郵儲(chǔ)銀行依托近6億個(gè)人客戶和近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，制定了差異化的零售銀行戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持零售主導(dǎo)、批發(fā)協(xié)同的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，走出了一條獨(dú)具特色的大型零售銀行發(fā)展之路。

　　①提升客戶價(jià)值挖掘能力，VIP客戶突破3000萬戶

　　上半年郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人客戶數(shù)量為5.89億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%。郵儲(chǔ)銀行不斷提升客戶價(jià)值挖掘能力，VIP客戶維系力度不斷增強(qiáng)。截至2019年6月30日，該行VIP客戶總數(shù)達(dá)到3,084萬戶，2016-2018年復(fù)合年均增長率為12.80%。

　　②銀行卡業(yè)務(wù)增長迅猛

　　此外，郵儲(chǔ)銀行積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，豐富銀行卡消費(fèi)營銷活動(dòng)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)快速增長。截至2019年6月30日，該行借記卡和信用卡的結(jié)存量為9.88億張、0.28億張，2019年1-6月，消費(fèi)金額分別達(dá)到3.64萬億元、0.44萬億元。特別是信用卡消費(fèi)金額，2016-2018年復(fù)合年均增長率高達(dá)30.22%。

　　③ETC等中間業(yè)務(wù)多點(diǎn)開花

　　與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行為個(gè)人客戶提供豐富的中間業(yè)務(wù)，涵蓋個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)（包括ETC）、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、電子支付等，個(gè)人銀行中間業(yè)務(wù)（含銀行卡）手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2016-2018年年均復(fù)合增長率達(dá)15.52%。

　　個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)中，ETC支付結(jié)算成為最大的亮點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行是目前唯一一家入選ETC收費(fèi)聯(lián)網(wǎng)管理委員會(huì)成員單位的金融機(jī)構(gòu)和唯一的ETC跨省結(jié)算行，2014年至今始終保持著資金結(jié)算零差錯(cuò)、系統(tǒng)運(yùn)行零故障。上半年郵儲(chǔ)銀行新增ETC相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)卡量達(dá)194萬張，市場(chǎng)占有率排名同業(yè)榜首。

　　（3）推進(jìn)資管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，理財(cái)子公司獲批

　　據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行致力于打造國內(nèi)一流的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，已形成"郵銀財(cái)富"（以個(gè)人客戶為主）和"郵銀財(cái)智"（以專屬機(jī)構(gòu)客戶為主）兩大系列產(chǎn)品線。截至今年6月末，該行資管規(guī)模達(dá)8,839.55億元，理財(cái)產(chǎn)品銷售金額11,026.01億元。不僅如此，郵儲(chǔ)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、機(jī)構(gòu)建設(shè)方面邁出重要一步。

　　①理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型

　　招股書顯示，郵儲(chǔ)銀行上半年已無保本理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)，凈值型理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模占比達(dá)18.20%。該行注重研發(fā)現(xiàn)金管理類、定期開放式、主題增強(qiáng)型和封閉私募凈值型四大類凈值型理財(cái)產(chǎn)品，著力打造多元化產(chǎn)品體系。

　�、诔闪⒗碡�(cái)子公司

　　2019年5月28日，中國銀保監(jiān)會(huì)同意郵儲(chǔ)銀行籌建中郵理財(cái)有限責(zé)任公司，理財(cái)子公司建設(shè)加速推進(jìn)。

　　③個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展

　　郵儲(chǔ)銀行打造了"郵銀財(cái)富"旗艦品牌，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的多元投資理財(cái)需求。上半年個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品余額7,808.39億，較2018年末增7.93%。

　　（4）下半年全力推進(jìn)A股IPO

　　郵儲(chǔ)銀行半年報(bào)顯示，下半年將加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展、全面深化改革、強(qiáng)化科技賦能、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。其中，全力推進(jìn)A股發(fā)行上市工作成為深化改革關(guān)鍵抓手。不僅如此，8月郵儲(chǔ)銀行董事會(huì)審議并通過了永續(xù)債發(fā)行方案，擬發(fā)行不超過800億元永續(xù)債。這有利于其進(jìn)一步增強(qiáng)資本實(shí)力、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　2、"三農(nóng)"金融服務(wù)的中堅(jiān)力量

　　截至2019年6月30日，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款達(dá)1.26萬億元，極大改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行還推動(dòng)了農(nóng)村電商生態(tài)圈發(fā)展。

　　（1）"三農(nóng)"金融服務(wù)的中堅(jiān)力量

　�、倬W(wǎng)點(diǎn)廣泛分布于城鄉(xiāng)，涉農(nóng)貸款達(dá)1.26萬億

　　郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋中國99%的縣（市），憑借"自營+代理"模式，在縣域擁有2.77萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。這些網(wǎng)點(diǎn)成為該行拓展"三農(nóng)"業(yè)務(wù)最便捷的渠道，也使其涉農(nóng)業(yè)務(wù)具備優(yōu)勢(shì)。

　　郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持"批零聯(lián)動(dòng)、以零為主，線上線下、協(xié)同發(fā)展"的經(jīng)營策略，推進(jìn)"三農(nóng)"金融業(yè)務(wù)由服務(wù)"小農(nóng)戶"向服務(wù)"大三農(nóng)"全產(chǎn)業(yè)鏈金融轉(zhuǎn)變。截至2019年6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款達(dá)1.26萬億元，占貸款總額的26.70%；其中農(nóng)戶貸款9,956.07億元，占貸款總額21.18%。

　　②改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)

　　郵儲(chǔ)銀行依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在廣大農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)布放"助農(nóng)通"終端，為客戶提供助農(nóng)取款、匯款等金融服務(wù)。截至2019年6月30日，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)商戶達(dá)到8.27萬戶，2019年1-6月，助農(nóng)賬務(wù)類交易筆數(shù)達(dá)到877.28萬筆。

　　郵儲(chǔ)銀行還積極參與新農(nóng)保、新農(nóng)合的推廣，改善農(nóng)村金融環(huán)境。上半年，"新農(nóng)保"養(yǎng)老金代付金額超170億元。

　　③豐富"三農(nóng)"金融產(chǎn)品

　　郵儲(chǔ)銀行建立了"農(nóng)貸通""商貸通""政貸通""網(wǎng)貸通"等四大專業(yè)產(chǎn)品，還不斷創(chuàng)新"三農(nóng)"金融貸款產(chǎn)品，持續(xù)加快互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品開發(fā)。額度線上支用模式"E捷貸"和全流程純線上貸款產(chǎn)品"掌柜貸"等產(chǎn)品，都引發(fā)較好反響。

　　（2）農(nóng)村電商生態(tài)圈推動(dòng)者

　　依托郵政集團(tuán)現(xiàn)有的渠道、網(wǎng)絡(luò)和品牌優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行通過郵樂網(wǎng)和郵掌柜線上平臺(tái)，打造了集"網(wǎng)絡(luò)代購+平臺(tái)批銷+農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)返城+公共服務(wù)+普惠金融+倉儲(chǔ)物流配送"為一體的農(nóng)村電商生態(tài)圈。

　　郵儲(chǔ)銀行通過電商生態(tài)圈積累客戶資源與數(shù)據(jù)，通過多場(chǎng)景的打造，加之大數(shù)據(jù)分析與精準(zhǔn)營銷手段，實(shí)現(xiàn)綜合營銷和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

　　此外，螞蟻金服、騰訊與郵儲(chǔ)銀行在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展了合作，共同搭建線下新零售體驗(yàn)中心，并在電子支付、消費(fèi)金融等領(lǐng)域全方位深入合作，打造戰(zhàn)略協(xié)同生態(tài)圈。

　　3、小微企業(yè)金融服務(wù)的領(lǐng)頭雁

　　據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行一直重視小微企業(yè)金融服務(wù)，憑借深入城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在小微企業(yè)金融服務(wù)方面發(fā)揮領(lǐng)頭雁作用。郵儲(chǔ)銀行不僅重視拓展小微金融服務(wù)市場(chǎng)，還通過完善的風(fēng)控體系牢牢守住金融安全底線。

　�。�1）小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)頭雁

　　①普惠型小微企業(yè)貸款突破6,100億元

　　郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了商業(yè)可持續(xù)的小微企業(yè)金融發(fā)展模式，圍繞營銷、產(chǎn)品、運(yùn)營、風(fēng)控"四大體系"優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)模式。該行重點(diǎn)關(guān)注"平臺(tái)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、核心企業(yè)、城市商圈"四大領(lǐng)域，推進(jìn)運(yùn)營體系向"作業(yè)高效+審核智能+管理精細(xì)"轉(zhuǎn)變。郵儲(chǔ)銀行還拓展小微企業(yè)金融服務(wù)范疇，提供包括結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全生命周期金融服務(wù)。

　　截至2019年6月30日，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款（按照中國銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑統(tǒng)計(jì)）高達(dá)6,126.36億元，占貸款總額的13.03%，在大型商業(yè)銀行中排名第二，顯著高于同業(yè)平均水平。有貸款余額的普惠型小微企業(yè)貸款客戶達(dá)150.97萬戶，領(lǐng)跑同業(yè)。

　�、谪S富產(chǎn)品序列，打造線上產(chǎn)品

　　據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行按照"總行頂層設(shè)計(jì)、區(qū)域因地制宜"的分層思路，保障適合全行推廣的產(chǎn)品供給，并鼓勵(lì)結(jié)合區(qū)域資源稟賦靈活創(chuàng)新。圍繞不同類型客戶量身定制，推出小微普適、政銀合作、民生、雙創(chuàng)科技四大領(lǐng)域產(chǎn)品布局，創(chuàng)新多種擔(dān)保方式。

　　郵儲(chǔ)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上化流程創(chuàng)新，打造線上純信用信貸產(chǎn)品"小微易貸"，搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)了從貸款申請(qǐng)到放款全流程線上化，僅需1至2個(gè)工作日就可以完成業(yè)務(wù)流程。

　　（2）風(fēng)險(xiǎn)防控體系完備，金融科技來護(hù)航

　　小微企業(yè)貸款具有單筆金額小、期限短、行業(yè)分散特點(diǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。因此，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控成為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。郵儲(chǔ)銀行在小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面經(jīng)驗(yàn)豐富，綜合運(yùn)用風(fēng)控體系、金融科技防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　①風(fēng)控體系完備：四個(gè)重點(diǎn)、三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

　　郵儲(chǔ)銀行聚焦重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)行業(yè)"四個(gè)重點(diǎn)"，建立貸前篩選、產(chǎn)品預(yù)警、貸后管理三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查。該行開發(fā)了39個(gè)小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)模型，通過定性、定量以及特例事項(xiàng)調(diào)整因素來決定客戶評(píng)級(jí)。

　　②金融科技提高風(fēng)控精準(zhǔn)度、效率

　　此外，郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)金融科技在風(fēng)控方面的運(yùn)用，針對(duì)小微企業(yè)廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。通過"銀稅互動(dòng)""銀政互動(dòng)""銀企互動(dòng)"，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立"小微易貸"的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型。貸前方面，通過大數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用、信息交叉驗(yàn)證，識(shí)別客戶身份并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)；貸后方面，深度挖掘稅務(wù)、征信數(shù)據(jù)等，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)貸后實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

　　（3）小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)--為研判小微企業(yè)走勢(shì)提供參考

　　郵儲(chǔ)銀行作為國內(nèi)小微金融服務(wù)領(lǐng)頭雁，積累了大量小微企業(yè)運(yùn)行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)成為了解中國小微企業(yè)運(yùn)行的寶貴素材。據(jù)了解，該行搭建了"六大區(qū)域、七大行業(yè)、八大分項(xiàng)"的指標(biāo)架構(gòu)，建成了覆蓋全國近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫。

　　從2015年開始，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社與郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合發(fā)布"經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)"，有效填補(bǔ)了國內(nèi)月度小微企業(yè)類指數(shù)的空白，促進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　最新一期數(shù)據(jù)顯示，9月小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)46.3，較上月上升0.2個(gè)點(diǎn)，小微企業(yè)運(yùn)行持續(xù)兩個(gè)月回升。

　　據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行全力推進(jìn)A股上市，未來也將繼續(xù)以差異化零售戰(zhàn)略，努力建設(shè)成為客戶信賴、特色鮮明、穩(wěn)健安全、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、價(jià)值卓越的一流大型零售商業(yè)銀行。

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