天然零售稟賦 近4萬營業(yè)網(wǎng)點加速郵儲銀行科技轉(zhuǎn)型

　　10月29日，中國郵政儲蓄銀行公布2019年三季度業(yè)績。截至2019年三季度末，該行資產(chǎn)總額10.11萬億元，較上年末增長6.25%；營業(yè)收入2,105.58億元，同比增長7.14%；凈利潤543.44億元，同比增長16.33%；不良貸款率為0.83%，顯著低于行業(yè)平均水平。

　　作為我國銀行業(yè)中唯一一家以"自營+代理"模式經(jīng)營的大型商業(yè)銀行，郵儲銀行定位于服務(wù)"三農(nóng)"、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，借助國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略等政策優(yōu)勢，及自身"自營+代理"的經(jīng)營模式，持續(xù)在零售領(lǐng)域發(fā)力，在持續(xù)為廣大客戶提供更加全面、便捷的金融服務(wù)的同時，亦實現(xiàn)了自身高質(zhì)量的發(fā)展。

　　公開資料顯示，郵儲銀行成立于2007年，前身是郵政儲蓄，其歷史可以追溯至1919年開辦的郵政儲金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史。

　　2004年頒布的《郵政儲蓄機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》將郵政儲蓄機構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)納入銀行業(yè)管理范圍。

　　2007年，經(jīng)中國銀監(jiān)會和財政部批準，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司成立。

　　2012年，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司改制成為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

　　2015年，郵儲銀行引入十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，綜合實力進一步提升。

　　2016年，郵儲銀行在香港聯(lián)交所首次公開發(fā)行H股股票并上市，正式登陸國際資本市場。

　　2019年2月，銀保監(jiān)會公布郵儲銀行的機構(gòu)類型為"國有大型商業(yè)銀行"，自此，國有五大行擴容為國有六大行。

　　近4萬營業(yè)網(wǎng)點加速科技轉(zhuǎn)型

　　隨著以信息技術(shù)為代表的新一輪科技和產(chǎn)業(yè)變革的到來，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展并向金融領(lǐng)域滲透的大背景下，加快推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成為各家商業(yè)銀行最為迫切的戰(zhàn)略選擇。

　　作為網(wǎng)點最多的國有大行，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，通過科技賦能提升網(wǎng)點的專業(yè)化服務(wù)能力，持續(xù)提升網(wǎng)點價值，為近6億客戶提供更加便捷、專業(yè)的金融服務(wù)。

　　郵儲銀行在招股說明書中披露，公司正在積極全面推動網(wǎng)點系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型工作，通過科技賦能提升網(wǎng)點專業(yè)化服務(wù)能力，持續(xù)提升網(wǎng)點核心競爭力：一方面，通過建設(shè)個人客戶管理數(shù)據(jù)集市，提升客戶畫像精準度，實現(xiàn)對客戶全生命周期的精細化服務(wù)；另一方面，通過推進綜合營銷體系建設(shè)，加強條線協(xié)同和綜合營銷，拓展代理網(wǎng)點業(yè)務(wù)范圍，增強網(wǎng)點全業(yè)務(wù)服務(wù)能力。

　　此外，郵儲銀行將通過不斷優(yōu)化線上交易渠道、建設(shè)商圈平臺，主動融入客戶生活場景，構(gòu)建銀行、商戶和客戶的互動生態(tài)圈等，通過優(yōu)化網(wǎng)點內(nèi)外部設(shè)置，切實改善客戶體驗。

　　值得一提的是，郵儲銀行一直積極推進與戰(zhàn)略投資者在零售金融、財富管理等多領(lǐng)域的合作。例如，郵儲銀行與螞蟻金服和騰訊在合作提供線上消費金融服務(wù)并搭建線下新零售體驗中心的同時，在電子支付、開放性繳費平臺、消費金融、小微金融、公司存貸款、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域全方位推進深入合作，打造戰(zhàn)略協(xié)同生態(tài)圈。

　　通過對近4萬個網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)精準營銷和線上線下渠道深度融合，提升網(wǎng)點效能，優(yōu)化客戶體驗，郵儲銀行將在建設(shè)成為客戶信賴、特色鮮明、穩(wěn)健安全、創(chuàng)新驅(qū)動、價值卓越的一流大型零售商業(yè)銀行的道路上更進一步。

　　獨特運營模式天然零售稟賦

　　郵儲銀行具備獨一無二的"自營+代理"的運營模式。招股說明書披露顯示，該行可依托郵政集團的營業(yè)場所作為代理網(wǎng)點，可委托郵政企業(yè)在代理網(wǎng)點提供吸收本外幣儲蓄存款服務(wù)、結(jié)算類金融服務(wù)、代理類金融服務(wù)及其他服務(wù)。

　　這種獨特的"自營+代理"的模式使得郵儲銀行成為中國網(wǎng)點數(shù)最多的銀行。該行的網(wǎng)點布局廣泛且深入，是其成為零售大行的重要資源，也使其在發(fā)展伊始具備較高的起點。

　　此外，擁有龐大的零售客戶基礎(chǔ)，使郵儲銀行的零售銀行戰(zhàn)略十分鮮明，具備天然的業(yè)務(wù)稟賦優(yōu)勢。

　　在收益端，2019年上半年，郵儲銀行零售業(yè)務(wù)對營收的貢獻高達61.33%。

　　在資產(chǎn)端，郵儲銀行的零售貸款占比進一步提高。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月30日，零售貸款規(guī)模由2018年末的2.32萬億元進一步增長至2.63萬億元，占貸款總額的54.35%。

　　從負債端的角度來看，這一體系使郵儲銀行具備雄厚的存款基礎(chǔ)。主要體現(xiàn)在量價兩個方面：從量的角度來看，2019年1-6月存款占付息負債比重高達97.13%，遠高于同業(yè)；從價的角度來看，得益于廣泛的營業(yè)網(wǎng)點和強大的吸儲實力，今年上半年，郵儲銀行的存款成本率僅1.53%，付息負債的綜合成本率僅1.56%。

　　中泰證券表示，一般而言，居民存款比企業(yè)存款具有更高的穩(wěn)定性，憑借郵儲銀行雄厚的個人客戶基礎(chǔ)，存款增速能夠維持在相對穩(wěn)定水平。此外，郵儲銀行通過近4萬個業(yè)務(wù)網(wǎng)點擁有國內(nèi)領(lǐng)先數(shù)量的個人客戶，客戶基礎(chǔ)扎實，未來在財富管理、代銷產(chǎn)品、理財業(yè)務(wù)方面有較大潛力空間。

　　可以預(yù)見，在現(xiàn)有的近4萬網(wǎng)點以及近6億客戶的基礎(chǔ)上，未來郵儲銀行必將快速成長，發(fā)展空間十分廣闊。

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