郵儲(chǔ)銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型 挖掘消費(fèi)金融藍(lán)海

　　安徽省淮南市壽縣王先生結(jié)婚在即，但婚房還未裝修，而且每月還要還房貸，正急著到處借錢(qián)裝修。一次偶然機(jī)會(huì)，他了解到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱(chēng)"郵儲(chǔ)銀行"）的一款信貸產(chǎn)品--"郵家貸"。這款產(chǎn)品貸款用途廣泛，可以用于購(gòu)車(chē)、旅游、裝修、在職求學(xué)、住房租賃等等，全方位照顧到消費(fèi)需求的方方面面。

　　王先生隨后前往郵儲(chǔ)銀行壽縣支行，該支行信貸客戶經(jīng)理徐詩(shī)路審核王先生的個(gè)人情況后，為他通過(guò)手機(jī)操作辦理了"郵家貸"。王先生看到到賬的款項(xiàng)，對(duì)徐詩(shī)路說(shuō)道，"感謝郵儲(chǔ)銀行，這個(gè)產(chǎn)品對(duì)我簡(jiǎn)直是雪中送炭!"

　　據(jù)了解，"郵家貸"只是郵儲(chǔ)銀行從場(chǎng)景入手，全渠道聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的消費(fèi)金融解決方案的縮影。

　　近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將消費(fèi)金融作為重要的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，通過(guò)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)等金融科技與業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，不斷推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展。與此同時(shí)，該行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極打造社區(qū)金融服務(wù)體系，積極滿足群眾多樣化的消費(fèi)需求，助推消費(fèi)升級(jí)。

　　郵儲(chǔ)銀行A股招股書(shū)公布的數(shù)據(jù)顯示：2016年至2018年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)23.98%，高于22.83%的同期行業(yè)年均復(fù)合增長(zhǎng)率。截至2019年6月末，該行個(gè)人消費(fèi)貸款（包括個(gè)人住房貸款和個(gè)人其他消費(fèi)貸款）為1.84萬(wàn)億元，占全行個(gè)人貸款總額的72.31%。郵儲(chǔ)銀行正通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，憑借先進(jìn)的信息科技能力挖掘消費(fèi)金融藍(lán)海、重塑消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

　　科技賦能，消費(fèi)金融產(chǎn)品不斷升級(jí)

　　"這個(gè)貸款真方便，申請(qǐng)便捷、辦理效率高。"在江西省崇仁縣第一中學(xué)任教的熊老師收到郵儲(chǔ)銀行崇仁縣支行發(fā)放的"郵薪貸"19.5萬(wàn)元后稱(chēng)贊道。"郵薪貸"為全程線上模式，專(zhuān)門(mén)針對(duì)年齡在22-60歲的在職員工發(fā)放，客戶可以全程在線申請(qǐng)辦理，整個(gè)貸款流程不再受網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約排隊(duì)、上下班等因素影響。

　　近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和稅務(wù)、公積金等平臺(tái)，開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出針對(duì)個(gè)人的"郵享貸""郵薪貸"等產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，是郵儲(chǔ)銀行通過(guò)科技賦能升級(jí)的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　　深入挖掘金融科技新技術(shù)，與銀行業(yè)務(wù)深度融合，郵儲(chǔ)銀行正從產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等多方面系統(tǒng)化升級(jí)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系。

　　在產(chǎn)品方面，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)已構(gòu)建以房屋、汽車(chē)、消費(fèi)和教育為核心的四大產(chǎn)品體系，開(kāi)發(fā)了多層次、立體化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款產(chǎn)品"郵系列"："郵享貸"和"郵家貸"兩款產(chǎn)品可以根據(jù)客戶收支情況、資產(chǎn)狀況等相關(guān)數(shù)據(jù)，按月動(dòng)態(tài)調(diào)整預(yù)授信額度，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化授信；針對(duì)工薪客戶和在校大學(xué)生，推出"郵薪貸"和"郵學(xué)貸"，進(jìn)一步引入外部數(shù)據(jù)，增加信息維度，形成定性定量相結(jié)合的客戶評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)全線上處理，智能化審批。

　　而先進(jìn)的信息科技能力，為郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了全面的支持。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)通過(guò)聚焦大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)在產(chǎn)品、客戶行為深度挖掘中應(yīng)用，加快消費(fèi)產(chǎn)品融合創(chuàng)新，提升產(chǎn)品數(shù)字化水平。郵儲(chǔ)銀行還創(chuàng)新地基于開(kāi)放式平臺(tái)、分布式架構(gòu)和小型機(jī)集群，建設(shè)了個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)兼具高穩(wěn)定性與高擴(kuò)展性，積極推動(dòng)科技創(chuàng)新能力提升。

　　同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行利用大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，支持客戶服務(wù)改善、經(jīng)營(yíng)管理精細(xì)化等能力水平，研發(fā)"網(wǎng)點(diǎn)畫(huà)像""信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)"等30余項(xiàng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品，有效支撐消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　此外，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，郵儲(chǔ)銀行推行移動(dòng)展業(yè)，信貸員通過(guò)移動(dòng)智能終端，即可完成現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查拍照和信息上傳核查；研究開(kāi)發(fā)手機(jī)APP便攜式受理模式和APP"人臉識(shí)別+電子簽約"功能；積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，嵌入評(píng)分模型，標(biāo)準(zhǔn)化批量化自動(dòng)化作業(yè)，拓寬服務(wù)范圍，降低服務(wù)成本。

　　互聯(lián)網(wǎng)布局，消費(fèi)金融服務(wù)持續(xù)優(yōu)化

　　在完善自身消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行注重加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)布局，積極推動(dòng)外部合作。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行與螞蟻金服和騰訊在合作提供線上消費(fèi)金融服務(wù)并搭建線下新零售體驗(yàn)中心的同時(shí)，在電子支付、開(kāi)放性繳費(fèi)平臺(tái)、消費(fèi)金融、小微金融、公司存貸款、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域全方位推進(jìn)深入合作。

　　郵儲(chǔ)銀行圍繞金融科技和消費(fèi)金融等領(lǐng)域，打造戰(zhàn)略協(xié)同生態(tài)圈，旨在借力雙方在流量、資金等方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步豐富客戶服務(wù)的廣度和深度，將消費(fèi)信貸金融服務(wù)嵌入多樣的消費(fèi)場(chǎng)景中，為客戶提供一站式全方位金融服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

　　以汽車(chē)金融為例。郵儲(chǔ)銀行順應(yīng)汽車(chē)生活生態(tài)化趨勢(shì)，拓展嵌入場(chǎng)景汽車(chē)消費(fèi)貸款，打造線上線下相結(jié)合的汽車(chē)新零售綁定金融的新模式。與此同時(shí)，積極搭建汽車(chē)金融開(kāi)放合作新平臺(tái)，與汽車(chē)銷(xiāo)售、金融等企業(yè)共建平臺(tái)，通過(guò)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)、信息共享、聯(lián)邦建模、獨(dú)立風(fēng)控等實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大服務(wù)客群。

　　除了金融服務(wù)之外，在汽車(chē)全產(chǎn)業(yè)鏈條服務(wù)上，郵儲(chǔ)銀行與郵政集團(tuán)多業(yè)務(wù)板塊緊密協(xié)同，實(shí)現(xiàn)看車(chē)、選車(chē)、購(gòu)車(chē)、信貸、車(chē)險(xiǎn)、不停車(chē)電子收費(fèi)系統(tǒng)（ETC）、車(chē)駕管、車(chē)輛抵押、物流配送等一攬子金融服務(wù)，為廣大客戶帶來(lái)便捷的一站式體驗(yàn)。

　　線上線下結(jié)合，消費(fèi)金融渠道不斷拓寬

　　早在2015年，郵儲(chǔ)銀行根據(jù)深圳特殊的金融市場(chǎng)環(huán)境和客戶群體特征，便啟動(dòng)運(yùn)營(yíng)"深圳郵儲(chǔ)微銀行"，歷經(jīng)23次系統(tǒng)功能升級(jí)、版本更新，實(shí)現(xiàn)了微信線上信用卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)、貴金屬銷(xiāo)售、查詢(xún)繳費(fèi)、網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)航、機(jī)器人客服等23項(xiàng)業(yè)務(wù)功能。

　　據(jù)了解，除了基礎(chǔ)交易功能，"深圳郵儲(chǔ)微銀行"還結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需求，不斷探索創(chuàng)新。如針對(duì)價(jià)值客戶互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)與回饋，搭建了"微社區(qū)"平臺(tái)，并形成了社區(qū)銀行、社區(qū)論壇、社區(qū)商戶、積分回饋、員工管理五大功能板塊。

　　"深圳郵儲(chǔ)微銀行"正是郵儲(chǔ)銀行利用手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等自有線上渠道及豐富的傳統(tǒng)線下渠道，打造線上線下結(jié)合的自有渠道服務(wù)、提升客戶體驗(yàn)的一個(gè)側(cè)面。

　　此外，郵儲(chǔ)銀行各類(lèi)線上渠道與廣泛的線下網(wǎng)點(diǎn)渠道聯(lián)動(dòng)，打造立體化消費(fèi)服務(wù)體系，為客戶提供7×24小時(shí)的全天候服務(wù)。例如，對(duì)額度類(lèi)消費(fèi)貸款疊加"網(wǎng)貸通""卡貸通"等線上服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)線下申請(qǐng)、線上放款，為客戶提供更具特色的線上線下聯(lián)動(dòng)的貸款服務(wù)方式。在手機(jī)銀行中設(shè)置貸款統(tǒng)一入口，為每一名線上申請(qǐng)消費(fèi)貸款的客戶，就近匹配線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，方便為其提供更全面、更大額、更深入的服務(wù)，滿足客戶更多樣化的需求。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國(guó)99%的縣（市）。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行已建成包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行及微信銀行在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，提升客戶體驗(yàn)。截至2019年6月30日，郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶規(guī)模達(dá)到2.97億戶，其中，手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到2.39億戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)達(dá)到2.20億戶。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，郵儲(chǔ)銀行線上線下相結(jié)合的服務(wù)方式，充分發(fā)揮了網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣泛且均衡的優(yōu)勢(shì)，也將為其拓展更大的發(fā)展空間。

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