未來已來：銀行開放數(shù)字平臺玩“生態(tài)”

　　2019年，商業(yè)銀行在開放銀行領(lǐng)域的實踐步伐加快。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2019年5月，超過50家銀行已經(jīng)上線或正在建設(shè)開放銀行業(yè)務(wù)。下半年來，幾大國有銀行、多家股份制銀行、地方銀行均發(fā)布了開放銀行相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)。

　　值得注意的是，在數(shù)據(jù)已成為未來銀行業(yè)核心競爭力的當(dāng)下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型則成為開放銀行建設(shè)的核心驅(qū)動，但目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)治理能力上仍待提升。

　　此外，開放銀行建設(shè)新階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也面臨著平臺安全、數(shù)據(jù)管控、監(jiān)管等風(fēng)險和挑戰(zhàn)；具體戰(zhàn)略實施中，一些銀行還存在戰(zhàn)略定位不清晰、組織機(jī)構(gòu)不敏捷等多方面的局限。

　　開放數(shù)字平臺成趨勢

　　從實際情況來看，目前銀行對開放銀行的實踐主要有三種途徑。

　　一是場景嵌入式。銀行將外部第三方機(jī)構(gòu)的服務(wù)嵌入到銀行的終端，集成出境服務(wù)、代理簽證、理財、車險等多種第三方機(jī)構(gòu)的“跨界”服務(wù)。此外，如水電、物業(yè)繳費等基礎(chǔ)性便民服務(wù)，也是各銀行爭搶的集成熱點。同時，銀行也將金融服務(wù)向外嵌入到場景方中。

　　二是連接式。如新型互聯(lián)網(wǎng)銀行利用其科技優(yōu)勢，作為連接器將金融服務(wù)各個節(jié)點上的參與方及場景連接起來，通過優(yōu)勢互補、業(yè)務(wù)協(xié)同等方式消除短板，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、提升機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)能力。

　　三是數(shù)字化平臺式。即銀行通過打造金融開放平臺，實現(xiàn)服務(wù)和數(shù)據(jù)的開放，提升內(nèi)部協(xié)同效率的同時支撐對外合作。

　　平安銀行(000001,股吧)普惠金融事業(yè)部聯(lián)席總裁、總行創(chuàng)新委員會秘書長李躍近日向《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者表示，過去銀行通過銀企直聯(lián)、H5頁面、SDK等方式嵌入到企業(yè)的場景中。而現(xiàn)在則可基于開放理念的數(shù)字平臺，打通銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)鏈條，可以集成第三方服務(wù)，以用戶為中心，為客戶提供一體化解決方案�！澳壳�，平安銀行數(shù)字平臺包括小企業(yè)數(shù)字金融、數(shù)字投行、數(shù)字管家、數(shù)字賬戶，未來還將圍繞中小微企業(yè)融資、經(jīng)營方面的需求，實現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)展�！� 李躍透露。

　　多家正在搭建開放平臺的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者表示，這種數(shù)字開放平臺不僅可以實現(xiàn)銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門的開放整合，向客戶輸出整體金融服務(wù)能力，同時還能引入第三方機(jī)構(gòu)非金融服務(wù)，將企業(yè)納入這一開放平臺中，搭建數(shù)字化的開放生態(tài)，將是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行開放銀行建設(shè)的一大趨勢。

　　那么，如何進(jìn)行開放數(shù)字平臺的建設(shè)？平安銀行交易銀行事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)廖秀梅認(rèn)為，需要在系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品運維和系統(tǒng)后期運維三個方面能力的全面提升。

　　數(shù)字化是核心驅(qū)動

　　波士頓咨詢（BCG）研究指出，開放銀行是中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路，是打造未來一流銀行的戰(zhàn)略制高點。

　　隨著開放銀行實踐的逐步深入，數(shù)字化已成為開放銀行建設(shè)的關(guān)鍵。

　　新網(wǎng)銀行趙衛(wèi)星此前曾公開指出，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“嵌入”很早之前就已經(jīng)開始了，現(xiàn)在開放銀行最重要的事情是數(shù)字化�！皵�(shù)字化轉(zhuǎn)型是推動中國銀行在開放銀行里面走得更加科技化、智慧經(jīng)營的部分�！� 趙衛(wèi)星表示

　　浦發(fā)銀行(600000,股吧)黨委副書記、行長潘衛(wèi)東認(rèn)為，建設(shè)開放銀行要把握客戶、場景、數(shù)據(jù)、商業(yè)模式四個核心要素。在數(shù)字社會，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為企業(yè)的核心生產(chǎn)要素，開放銀行必然是基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的銀行。從提供服務(wù)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)和算法驅(qū)動的用戶經(jīng)營，銀行在開放服務(wù)嵌入場景的過程中，可以獲取一手的更精細(xì)的客戶需求和信息。繼而，運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)手段，銀行可以實現(xiàn)客戶需求的即時感知、響應(yīng)、供應(yīng)鏈全流程的掌控，各類風(fēng)險的主動性預(yù)警、預(yù)測，通過“數(shù)據(jù)+智能”重構(gòu)經(jīng)營管理模式。

　　“所以，以數(shù)據(jù)驅(qū)動對銀行整體的業(yè)務(wù)流程，特別是技術(shù)架構(gòu)都有很大挑戰(zhàn)�！� 潘衛(wèi)東指出。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉日前在中國數(shù)字銀行論壇上表示，銀行業(yè)通過數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)開發(fā)、數(shù)據(jù)共享等催生開放銀行、場景金融等數(shù)字化金融新業(yè)態(tài)，與社會各行各業(yè)共同構(gòu)筑起金融新生態(tài)。

　　在潘光偉看來，數(shù)據(jù)治理是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，然而實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型重構(gòu)不是一蹴而就的，在向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理還面臨著四個方面的挑戰(zhàn)和不足：

　　首先是數(shù)據(jù)的整合度不高。銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)雖多，但涉及到各個業(yè)務(wù)條線、各個部門，未經(jīng)系統(tǒng)化治理，數(shù)據(jù)分布零散化，搜集整合存在錯配，未能實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的集中化管理，也缺乏對數(shù)據(jù)全口徑和全生命周期性的管理。

　　其次是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)度不高。銀行內(nèi)部缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)或者是統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，指標(biāo)含義不清晰，取數(shù)規(guī)則各異，未建立數(shù)據(jù)控制和監(jiān)測機(jī)制，數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性難以保證，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊。

　　再次是數(shù)據(jù)應(yīng)用難。數(shù)據(jù)管理部門與銀行業(yè)各部門之間未能形成良好的協(xié)同，內(nèi)部數(shù)據(jù)碎片化，數(shù)據(jù)的挖掘與數(shù)據(jù)的應(yīng)用力度不足。而與外部的數(shù)據(jù)隔離，則造成了數(shù)據(jù)的孤島效應(yīng)，導(dǎo)致銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型阻力重重。

　　最后是數(shù)據(jù)治理人才儲備不足。從整體看，行業(yè)缺乏專門的數(shù)據(jù)管理部門、數(shù)據(jù)分析人才、管理人才、業(yè)務(wù)人才，難以圍繞數(shù)據(jù)治理形成合力，也未設(shè)置專門的針對數(shù)據(jù)治理的專業(yè)人才隊伍，以及與之匹配的激勵機(jī)制。

　　針對數(shù)據(jù)治理難題，部分銀行開始進(jìn)行數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、提升數(shù)據(jù)治理能力。麥肯錫分析指出，實施開放銀行模式的銀行應(yīng)建設(shè)數(shù)據(jù)中臺，從而釋放出更大數(shù)據(jù)價值、加速大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

　　仍面臨多重挑戰(zhàn)

　　除數(shù)據(jù)治理能力外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的開放銀行建設(shè)還面臨多重挑戰(zhàn)。

　　開放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)能力的同時，也使得風(fēng)險管控鏈條加長，不僅包括平臺、技術(shù)等風(fēng)險，還包括各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)隱私等風(fēng)險管理，業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口更多。

　　易觀分析指出，一方面數(shù)字化平臺面臨數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，尚缺統(tǒng)一的安全規(guī)范和開放標(biāo)準(zhǔn)；另一方面企業(yè)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)日漸成熟，數(shù)據(jù)共享問題將成業(yè)務(wù)創(chuàng)新阻力。

　　在平臺安全方面，零壹智庫相關(guān)報告指出，雖然API 和SDK 技術(shù)已較為成熟，但對應(yīng)用于開放銀行模式來說還處于起步階段。

　　零壹智庫認(rèn)為，保證對API 的版本控制和權(quán)限管理既是應(yīng)用本身安全的保障，也是開放API廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)。如果要實現(xiàn)開放平臺上與第三方的快速對接和技術(shù)迭代需求，靈活性和可擴(kuò)展性就是在設(shè)計之初需要重點考慮的問題。

　　此外零壹智庫認(rèn)為，如何保證客戶信息和授意表達(dá)的真實準(zhǔn)確，切實保障客戶數(shù)據(jù)的傳輸和存儲安全、避免數(shù)據(jù)濫用是開放平臺安全問題的關(guān)鍵。

　　另外，監(jiān)管風(fēng)險也是目前開放銀行建設(shè)中面臨的一大挑戰(zhàn)。

　　易觀分析表示，行業(yè)共享、跨界融合、全球開放等發(fā)展不同階段，對監(jiān)管的要求都形成巨大挑戰(zhàn)，既要保障客戶隱私的安全法規(guī)，也要構(gòu)建利于促進(jìn)發(fā)展的監(jiān)管框架。

　　“銀行的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和外部第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在線上環(huán)境下的交叉融合，對監(jiān)管來說是巨大的挑戰(zhàn)，而開放銀行可能是這種交叉融合的一種比較典型模式。”中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部處長蔣則沈日前公開表示。

　　蔣則沈稱，監(jiān)管層面下一步需要重視兩個方面：一是業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的邊界究竟怎樣切分，這意味著風(fēng)險責(zé)任和權(quán)利的準(zhǔn)確細(xì)分；二是客戶數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的一系列行為規(guī)范。

　　在他看來，數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)前提是數(shù)據(jù)的確權(quán)，明確數(shù)據(jù)的所有者是誰，使用數(shù)據(jù)應(yīng)經(jīng)過什么樣的授權(quán)程序，在什么樣的場景下可使用到什么范圍等，這是一系列數(shù)據(jù)治理維度的事情，也是監(jiān)管部門必須面對的挑戰(zhàn)。

　　此外，開放銀行建設(shè)不僅要求銀行提升技術(shù)能力，更意味著銀行傳統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)、風(fēng)控體系、運營模式、服務(wù)理念等的全方位轉(zhuǎn)變。如何在合規(guī)的環(huán)境下構(gòu)建開放的數(shù)字化生態(tài)，是目前各商業(yè)銀行開放銀行實踐的首要難題。

　　麥肯錫研究強(qiáng)調(diào)，除監(jiān)管不確定性外，銀行數(shù)字化生態(tài)圈建設(shè)戰(zhàn)略實施中還要注意戰(zhàn)略不清晰、端到端運營生態(tài)圈客戶的能力不足、內(nèi)外部合作時組織文化沖突及參與各方利益分配等方面問題。