2019銀行業(yè)首份年報來了：平安銀行高管團深度解讀

　　2020年2月14日，正逢情人節(jié)，平安銀行(000001,股吧)（000001.SZ）召開2019年年度業(yè)績發(fā)布會，受到新冠疫情的影響，此次發(fā)布會為全程網(wǎng)絡直播形式。高管團在深圳、上海、北京三地參會并對投資者和媒體的問題作出回答。

　　從業(yè)績整體情況看，這個銀行業(yè)首份成績單可謂兩眼。平安銀行董事長謝永林在發(fā)布會上表示：“平安銀行2019年交出了一份令人滿意的成績單�！北憩F(xiàn)了其對平安銀行過去一年業(yè)績的肯定與認可。

　　年報數(shù)據(jù)顯示，2019年，平安銀行營業(yè)收入1379.58億元，同比增長18.2%；凈利潤281.95億元，同比增長13.6%。截至2019年末，該行資產(chǎn)總額39390.70億元，較上年末增長15.2%；吸收存款余額24369.35億元，較上年末增長14.5%；發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）23232.05億元，較上年末增長16.3%。

　　促外，2019年平安銀行凈利差、凈息差分別為253%、2.62%，同比2018年均提升27個基點，反應其盈利能力持續(xù)提升。不良貸款率1.65%，較上年末下降0.10個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量整體持續(xù)改善中。

　　眾所周知，平安銀行零售轉(zhuǎn)型為平安銀行近三年業(yè)績顯著改善的關鍵原因，零售業(yè)務利潤貢獻占比在去年已達七成。2019年情況看，年報數(shù)據(jù)顯示，該行零售業(yè)務營業(yè)收入799.73億元，同比增長29.2%，在全行營業(yè)收入中占比58.0%；零售業(yè)務凈利潤194.93億元，同比增長13.8%，在全行凈利潤中占比69.1%。數(shù)據(jù)看，零售業(yè)務增速依舊保持高增長，但從利潤占比看，并未有進一步擴大的勢頭。

　　而接下來備受關注的平安銀行零售轉(zhuǎn)型已經(jīng)開啟的第二階段，對公條線將全面發(fā)力。并在2019年的業(yè)績中已經(jīng)有所體現(xiàn)。年報數(shù)據(jù)顯示，2019年，該行企業(yè)存款余額18532.62億元，較上年末增長11.2%。2019年新增投放民營企業(yè)貸款客戶占新增投放所有企業(yè)貸款客戶達 70%以上，小企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務服務客戶數(shù)比上年末增長 142%，對重點行業(yè)以及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的貸款余額比上年末增長53%。

　　此外，銀行對公條線與平安集團的聯(lián)動加強，2019年，該行銷售平安團體保險保費規(guī)模13.31億元，同比增長326.6%；新增銀行與集團內(nèi)專業(yè)公司合作落地投融項目規(guī)模2611.16億元，同比增長137.5%。

　　但在平安銀行正處在發(fā)力對公進行零售轉(zhuǎn)型第二階段的關鍵年，今年爆發(fā)的新冠肺炎疫情出乎了所有人意料，也給中國經(jīng)濟、各行各業(yè)、包括正在艱難轉(zhuǎn)型的銀行業(yè)帶來新的不確定因素和沖擊。

　　平安銀行高管團在這個特殊時點，如何解讀成績單并展望過去？21世紀經(jīng)濟報道記者梳理平安銀行此次特殊的長達3個小時發(fā)布會中全干貨亮點，一一呈現(xiàn)！

　　謝永林解讀平安銀行下一步轉(zhuǎn)型重點

　　經(jīng)過前三年零售轉(zhuǎn)型的積累，平安銀行已經(jīng)形成了三大關鍵動能：

　　一是節(jié)奏均衡的發(fā)展動能，2019年業(yè)績表現(xiàn)上零售更強，最終資金同業(yè)也開始發(fā)力，各個業(yè)務板塊的發(fā)展呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢。在均衡的基礎上推動總盤子越做越大；二是健康持續(xù)的增長動能，2019年全行營收凈利潤增速創(chuàng)新高，盈利能力不斷增強，而且這份成績單是建立在扎實的資產(chǎn)質(zhì)量基礎上，按照更為嚴格的60家標準，我行各項風險指標都在不斷優(yōu)化，撥備覆蓋率不斷提升，可以說我們這份成績單有底氣，可持續(xù)；三是全面數(shù)字化的經(jīng)營動能，過去一年我們不斷提升全行的數(shù)字化經(jīng)營能力，梳理流程，業(yè)務盡可能往上推，直接收益是成本降低，效益提升，客戶體驗更好。

　　2020年是平安銀行邁向轉(zhuǎn)型新階段的元年，在零售轉(zhuǎn)型大方向下，我們也與時俱進，著力打造數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行三張名片，推動發(fā)展邁向新臺階。

　　具體來說，第一，我們要通過打造國內(nèi)領先的數(shù)字銀行，以科技促智效，就是要實現(xiàn)“三個三”的目標，即先知、先覺、先行，經(jīng)營方面實現(xiàn)“三提”，即提效益、提效率、提產(chǎn)能，管理方面實現(xiàn)“三降”，降成本，降風險，降人。第二，構(gòu)建客戶全層的銀行，配合集團金融+生態(tài)的戰(zhàn)略，要進一步發(fā)揮客戶多、數(shù)據(jù)多、場景多的優(yōu)勢，助力各類新模式落地，推動五大生態(tài)圈的構(gòu)建。在此過程當中，我們也要將銀行服務嵌入到各類生態(tài)場景中，與集團內(nèi)部其他金融、非金融公司在服務、產(chǎn)品方面完全打通，實現(xiàn)從服務端到金融端的閉環(huán)，推動從用戶到客戶的轉(zhuǎn)換。第三，搭建互聯(lián)互通的平臺銀行，以開放享共贏，通過開放銀行的方式實現(xiàn)批量化獲客，場景化經(jīng)營。通過平臺銀行的搭建，一是加速集團內(nèi)部客戶的清洗，二是惠及以平臺力量加速集團生態(tài)圈構(gòu)建，三是客戶提供更加無感便捷金融服務體驗，四是通過金融服務幫助合作平臺深入挖掘客戶價值，這是多贏模式。

　　總體來說，不管是過去還是未來，始終堅持圍繞中國最卓越、全球領先智能化零售銀行這個核心戰(zhàn)略目標，繼續(xù)遵循科技引領、零售突破、對公做精的發(fā)展方針。

　　高管解讀疫情對平安銀行2020全年業(yè)績影響和應對舉措

　　謝永林：從目前看，突如其來的疫情對咱們國家經(jīng)濟的第一季度，乃至可能持續(xù)到第二季度的時間，會帶來不小的影響。尤其是對于旅游業(yè)、餐飲業(yè)、航空業(yè)，影響還是很大的。

　　雖然影響大，但如果我們?nèi)タ?003年的非典，會發(fā)現(xiàn)疫情過后陽光還是燦爛的。同時，黨中央國務院果斷施策，全國八方支援，部分的數(shù)據(jù)穩(wěn)中趨好，但是絕對不能掉以輕心，防疫措施還得更加謹慎。對經(jīng)濟是有影響的，從長期來看問題不大，當前數(shù)據(jù)還是穩(wěn)中向好的。

　　對銀行的影響，從目前來看有影響，尤其是對消費類的業(yè)務，包括消費的支付，包括消費類的貸款。與此同時，相當?shù)娜瞬荒軓凸�，對于貸款的風險管理、催收也是有影響的。對于一些對公的業(yè)務，尤其是有些行業(yè)的影響，是不會小的。

　　但銀行業(yè)跟有些行業(yè)比起來，受的影響應該小得多，比如航空業(yè)、旅游業(yè)、餐館、消費這種行業(yè)，我們明顯小很多。再是銀行業(yè)的風險抵御大幅提升，包括我們?nèi)ツ甑娘L險覆蓋率，所以我們認為，風險是有的，影響是有的，但是是整體可控的。大的金融機構(gòu)或小的金融機構(gòu)風險抵御能力也不太一樣，平安銀行覺得整體可控，我們也在積極應對，過去三年我們也做了結(jié)構(gòu)性調(diào)整和優(yōu)化，所以有影響，整體可控，加大力度做好管理，我們能度過這一關。

　　平安銀行行長胡躍飛：我們總體的判斷，一季度和二季度經(jīng)濟受的影響程度會大一些，特別是GDP增長的壓力會比較大，但我們也相信疫情會是短期、階段性的。隨著疫情的消退和最終的消亡，企事業(yè)單位會加快經(jīng)濟的復產(chǎn)，經(jīng)濟會迅速反彈。

　　對銀行來說，影響肯定是會有的，可能大家現(xiàn)在普遍比較擔心的是信貸需求不足，當然這里面也包括消費金融的需求不足，銀行收入下降等。但銀行經(jīng)營不是一朝一夕的事情，一旦疫情過去，銀行業(yè)特別是一些大中型銀行，會伴隨經(jīng)濟反轉(zhuǎn)的動力實現(xiàn)快速復興。

　　疫情發(fā)生以來，平安銀行采取了七步措施。

　　第一，第一時間成立了領導小組，我擔任組長，按照保員工安全、�？蛻舴�務、保正常運營的總體原則制定了詳細的應急方案。

　　第二，及時評估疫情的影響，制定完善流動性保障、支付結(jié)算、網(wǎng)點運營、在線客服等方面的方案，將業(yè)務服務影響降到最低。

　　第三，完成首次捐款3000萬，履行社會責任。

　　第四，快速推廣口袋銀行財富服務，幫助中小企業(yè)客戶線上辦理業(yè)務。前面幾位都介紹了口袋銀行和口袋財務的移動服務能力。

　　第五，對受疫情影響比較大的小企業(yè)和個人客戶，適當延期還本付息或者減免利息，幫助企業(yè)和個人共渡難關。

　　第六，我們分出九類直接或間接的隔離人員，實行隔離措施，保護員工安全。

　　第七，對居家隔離的員工和前面講到的非九類員工，利用遠程辦公系統(tǒng)和線上服務平臺支持正常線上工作的開展。從10號開始，全行部分員工（除九類人群以外）都已正常辦公，做到抓服務和業(yè)務兩不誤。

　　從目前的情況來看，我們的零售財富管理，所有的產(chǎn)品營銷購買，都已全部線上經(jīng)營，銷售量基本恢復到去年平均水平。零售貸款略有下降，全行存款與年初相比穩(wěn)中有升，貸款質(zhì)量基本保持穩(wěn)定，整體經(jīng)營指標仍然在可控、可接受、可預期的程度之內(nèi)。值得一提的是，重災區(qū)的武漢分行通過遠程辦公和線上化服務，主要的業(yè)務發(fā)展良好，零售的新資金流入、理財業(yè)務恢復率超過100%，對公存貸款和投行業(yè)務都比年初實現(xiàn)增長。

　　對公轉(zhuǎn)型的成績

　　平安銀行行長特別助理張小璐：對公業(yè)務將堅持“3+2+1”戰(zhàn)略方向，從 2019年取得成績看，我們是對的。第一，2019年平安銀行對公存款是過去三年來最好的水平，比年初增長了1800多億。而這是在貸款尚未完全發(fā)力的情況下取得的成績。存款增長，成本下降，趨勢還在延續(xù)。第二，對公貸款出現(xiàn)了非常好的增長事態(tài)，這個拐點是真實的，有很好的延續(xù)性。第三，因為平安銀行對公依托平安集團，所以發(fā)力點很多，不會因為任何因素包括現(xiàn)在的疫情而受到很大影響。

　　疫情對對公轉(zhuǎn)型的影響

　　張小璐：本來一季度我們想給大家一個“大驚喜”，疫情的影響下我們可能只能給你們一個驚喜。完全不受影響是不可能的，但現(xiàn)在業(yè)績還是在增長。應對措施有很多，首先政府對全國人民是有信心的，我們相信中央財稅政策、貨幣政策、金融政策會出臺很多政策，政府反應也是很快的，因為大家都有很多在災難中生存的經(jīng)驗。

　　在此基礎上，我們有兩件事情要提速。第一個是倒逼上線的速度，雖然我們在年初的時候已經(jīng)很明確了今年就是數(shù)字化經(jīng)營，在集團層面，去年下半年就要把經(jīng)營變成數(shù)字化、線上化。本來我們想花一年的時間初步實現(xiàn)這個目標，現(xiàn)在來看是不可能的。二是我們化腐朽為神奇，我們可以實現(xiàn)彎道超車，其中平安科技和團隊的力量很重要。

　　具體的公司業(yè)務有六大應對舉措，我們對受災疫情影響企業(yè)的貸款和利率是有優(yōu)惠的，信貸額度優(yōu)先支持企業(yè)的保密用途，建立跨境業(yè)務的綠色通道，為境外采購保駕護航，企業(yè)防疫相關的開戶措施等。

　　疫情對未來資本質(zhì)量的影響

　　平安銀行副行長、首席風險官郭世邦：客觀地講，對我們新的資產(chǎn)質(zhì)量肯定會產(chǎn)生一定的影響，部分行業(yè)供應鏈中斷，流動性困難，中小微企業(yè)個人的還款能力和還款意愿受到影響，有些客戶借機逃避銀行債務，一定程度上增大管控壓力。平安銀行在信貸業(yè)務方面有比較強的抗風險能力，資產(chǎn)組合抗風險能力比較強，資產(chǎn)質(zhì)量基本夯實，主要監(jiān)管指標全部改善，并且始終堅持審慎的風險偏好，信貸資源主要投向重點行業(yè)、重點區(qū)域和重點客戶，新客戶資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)非常良好。相信疫情過后各個行業(yè)預計會有較快的恢復能力，甚至部分行業(yè)會出現(xiàn)反彈。

　　資本消耗情況與未來資本補充計劃

　　平安銀行首席資金官項有志：去年9月份轉(zhuǎn)股之后，平安銀行資本得到了根本的改善，但2019年四季度消耗資本比較快，主要有以下幾個原因。一是我們利用市場機會，加大了信貸的投放，特別是對公的信貸投放。對公的信貸投放，我們基本是11月份、12月份完成的，這對當年收益的體現(xiàn)沒有那么多，主要反映在今年。第二，我們還加大了類似于表外業(yè)務的消耗。第三，我們還沒有進行稅務核銷，大家如果理解我們國家的稅務政策就知道，我們的地緣所得稅資產(chǎn)余額會增加，這個增加超過一定百分比，也是要扣減資本的。等到今年符合稅務核銷后還可以回來，這是臨時性的因素，這是從資本消耗端來看比較大的原因。

　　對于資本未來的計劃，我們還是有信心的。首先，從信貸投放來看，我們要控制好節(jié)奏，因為資本充足率符合目標要求的前提下，我們可以有效掌握信貸投放，資本充足率特別是核心一級資本充足率，一定要保持在比較好的水平，也可以這么說，我們應該有三年的資本規(guī)劃，我們想逐步達到，要維持在90%的水平。而今年短期新的融資計劃，去年批準的500億永續(xù)債，去年發(fā)行首批200億，還有300億今年會根據(jù)市場情況直接發(fā)行300億的永續(xù)債。