成立不足四年，中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（下稱“郵惠萬家銀行”）將被注銷。
12月30日晚間，郵儲銀行（601658.SH）發(fā)布公告稱，近日，該行收到批復，國家金融監(jiān)督管理總局已批準該行吸收合并郵惠萬家銀行，并承接其清產核資后的資產、負債、業(yè)務和員工。
據郵儲銀行，為實現戰(zhàn)略整合、優(yōu)化資源配置、降低管理成本，該行于今年10月9日召開2025年第二次臨時股東大會，審議通過了該行吸收合并郵惠萬家銀行的議案。
“本次吸收合并有助于進一步優(yōu)化本行管理及業(yè)務架構，鞏固數字化轉型成效，提高運營效率，降低管理成本�！编]儲銀行表示，郵惠萬家銀行為該行全資子公司，其財務報表已按100%比例納入該行合并報表范圍，本次吸收合并事項不會對本行財務狀況和經營成果產生影響，不會損害該行及股東的利益。
直銷銀行陸續(xù)退場
作為郵儲銀行數字化轉型的重要舉措，郵惠萬家銀行2022年在上海成立，定位于“服務三農、助力小微、普惠大眾”。是首家由國有大行發(fā)起設立的獨立法人直銷銀行。
根據郵儲銀行半年報，截至今年上半年末，郵惠萬家銀行資產總額120.05億元，凈資產40.42元；累計注冊用戶數超2000萬人。今年上半年，郵惠萬家銀行實現營業(yè)收入1.50億元，凈利潤-1.18億元，同比減虧38.74%。
待吸收合并完成，郵惠萬家銀行的獨立法人資格依法注銷，郵惠萬家銀行的全部業(yè)務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由郵儲銀行承繼，郵惠萬家銀行客戶的相關權利和義務均不受影響，已合法簽署的合同、協議繼續(xù)有效。
實際上，郵惠萬家銀行被吸并，折射出國內直銷銀行的退場之勢。據不完全統計，近年來已有20余家銀行宣布對直銷銀行渠道進行調整，或直接停止服務，或將相關功能整合至手機銀行App。
從被寄予厚望，到如今紛紛退場，直銷銀行的問題出在哪里？
據行業(yè)人士分析，大部分直銷銀行沒有構建專屬的產品研發(fā)團隊，更未實施獨立的成本收益核算，受母銀行運營理念和傳統體制機制影響，導致產品和業(yè)務模式在創(chuàng)新、合作、推廣等方面自主性不強，很難快速迭代，做出成效，在與互聯網企業(yè)的金融服務競爭中優(yōu)勢全無。
而獨立法人直銷銀行，在誕生時被視作具有更高的自主性和靈活性，但隨著傳統商業(yè)銀行數字化轉型的不斷深入，以及具有互聯網基因的民營銀行等的挑戰(zhàn)，其發(fā)展亦面臨不小壓力。
“從目前可供觀察的經營樣本來看，獨立法人模式的直銷銀行尚未走出較為成熟的路徑，未來這一模式的前景如何還尚待觀察�！币晃�銀行業(yè)研究人士指出。
值得一提的是，郵惠萬家銀行便是獨立法人組織形式的直銷銀行，待其注銷后，國內將僅存一家開業(yè)中的獨立法人組織形式的直銷銀行——中信銀行(601998)和百度聯合發(fā)起成立的百信銀行。
過往數據顯示，百信銀行除了在2019年實現盈利，亦曾在開業(yè)前幾年出現虧損。直到2021年扭虧為盈，實現凈利潤2.63億元，隨后多年保持業(yè)績增長。2024年，該行凈利潤6.52億元，同比下滑23.74%。不過今年以來該行扭轉頹勢，前三季度實現營收44.24億元，同比增長28.72%；凈利潤5.23億元，同比增長2.95%。
除了直銷銀行自身的問題，銀行數字化轉型浪潮下，這一曾被視作傳統銀行應對互聯網金融科技等挑戰(zhàn)的“舶來品”，亦逐漸失去了必要性。
“現在銀行每個業(yè)務環(huán)節(jié)都能實現與數字化渠道對接，直銷銀行業(yè)務已經可以融入銀行的業(yè)務板塊，所以不再需要一個單獨的機構或部門來當作銀行數字化的入口�！睒I(yè)內人士稱，隨著銀行數字化轉型加速推進，各家銀行更注重線上業(yè)務發(fā)展，不少銀行重點打造手機銀行App，通過整合后臺服務資源，提升服務質量和客戶體驗。
戰(zhàn)略整合、資源優(yōu)化、降低成本
事實上，郵儲銀行亦在此前發(fā)布的公告中披露了吸并郵惠萬家銀行背后的考量。
“近年來，郵儲銀行不斷加大金融科技投入，數字化和集約化能力快速提升，以手機銀行為主要服務渠道的格局已經形成，線上綜合服務能力大幅增強�！编]儲銀行表示。
該行在三季報中亦提到數字化客戶經營：以手機銀行為線上核心入口，著力推動引流獲客、場景嵌入、渠道聯動、數據整合、服務融通，將手機銀行打造成滿足客戶“金融+非金融”需求的首選生態(tài)平臺。
對于吸并郵惠萬家銀行，郵儲銀行總結為實現戰(zhàn)略整合、優(yōu)化資源配置以及降低管理成本。
“吸收合并后，郵惠萬家銀行線上運營經驗整合到郵儲銀行，是對郵儲銀行線上業(yè)務強有力的補充；郵惠萬家銀行的業(yè)務資源及人才隊伍，將為發(fā)展注入新動力。此外，將有效降低管理成本，有助于將資源投入到互補性更強的領域，提高整體運營效率�！编]儲銀行表示。
值得一提的是，在公告獲批吸并郵惠萬家銀行同日，郵儲銀行發(fā)布了《關于召開2026年第一次臨時股東會的通知》，會議審議事項為“關于選舉蘆葦為中國郵政儲蓄銀行執(zhí)行董事的議案”。而在該行董事會于12月26日召開的會議上，同意聘任蘆葦擔任該行行長，其任職資格尚待國家金融監(jiān)督管理總局核準。
過往履歷顯示，蘆葦深耕中信系統28年，不僅有二十余年在中信銀行從業(yè)，在出任中信銀行行長之前，亦有在中信信托的任職經歷。這一人事布局，被市場寄予了新的期待。
郵儲銀行三季報顯示，該行前三季度實現總營收2650.80億元，同比增長1.82%；歸屬于股東凈利潤765.62億元，同比增長0.98%。截至三季度末，該行資產總額18.61萬億元，較上年末增長8.90%。
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