隨著AI技術(shù)普及，在政策支持與金融資源引導(dǎo)下，OPC（全稱One Person Company，即“一人公司”）模式火熱發(fā)展。《全球OPC經(jīng)濟體發(fā)展白皮書（2026）》預(yù)測，OPC滲透率將從2026年的4%逐步上升至2050年的65%，即2050年全球約有10億OPC。
目前，至少有北京、上海、深圳、杭州、蘇州等一二線發(fā)布OPC相關(guān)政策，通過打造創(chuàng)業(yè)園區(qū)、優(yōu)化企業(yè)注冊流程、提供稅收優(yōu)惠等方式推動OPC發(fā)展。
與此同時，多家銀行積極布局OPC業(yè)務(wù)，據(jù)財聞不完全統(tǒng)計，目前江蘇銀行（600919.SH）、青島銀行（002948.SZ）、常熟農(nóng)商銀行、沭陽農(nóng)商銀行、余杭農(nóng)商銀行、南京銀行（601009.SH）南京分行、交通銀行（601328.SH）蘇州分行、浦發(fā)銀行（600000.SH）青島分行等金融機構(gòu)已推出面向OPC的金融產(chǎn)品或服務(wù)，整體呈現(xiàn)出突破傳統(tǒng)授信邏輯、聚焦科創(chuàng)賽道、提升服務(wù)效率、構(gòu)建全周期服務(wù)體系等特點。
北京社科院副研究員王鵬對財聞分析指出，銀行積極布局OPC的核心考量在于三點：一是搶占新質(zhì)生產(chǎn)力高地，二是彌補有效融資需求不足現(xiàn)狀，三是實現(xiàn)生態(tài)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
蘇商銀行特約研究員高政揚對財聞表示，銀行在拓展OPC業(yè)務(wù)時，需要警惕信用風險、現(xiàn)金流斷裂風險、定價與風控模型適配風險。
2050年全球或有10億OPC
隨著AI的發(fā)展，生產(chǎn)方式正在重塑、創(chuàng)業(yè)門檻顯著降低，OPC（One Person Company，全稱“一人公司”）火了。
“Yi人公司”理論提出者、財經(jīng)作家高承遠向財聞表示，OPC是AI時代"超級個體"的載體，呈現(xiàn)出“輕資產(chǎn)、強創(chuàng)新、高頻周轉(zhuǎn)”的特征，契合新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展方向。目前，OPC已從法律概念進化為"AI+超級個體"的新型組織形態(tài)，即一個"指揮官"加“AI虛擬團隊”足以具備百人團隊的能力。
在社交平臺，圍繞開設(shè)“一人公司”的各類案例頻現(xiàn)，有人“靠AI月入200萬元”，有人“5個月用AI做了120多個軟件，90%軟件擁有付費賬戶”；有人將AI作為“虛擬團隊”完成短劇拍攝和制作，實現(xiàn)年收入數(shù)十萬元。盡管相關(guān)說法仍有待驗證，但其背后反映出個體生產(chǎn)力在AI加持下的顯著提升。
政策端在加速跟進。截至目前，至少有杭州、北京、上海、蘇州、深圳等發(fā)布OPC相關(guān)政策，或打造專門服務(wù)OPC企業(yè)的創(chuàng)業(yè)園區(qū)，或提供OPC相關(guān)營業(yè)執(zhí)照辦理、稅收優(yōu)惠等服務(wù)。
以杭州為例，杭州上城區(qū)近日發(fā)布浙江省首個區(qū)級“一人公司”專項政策，將在原有產(chǎn)業(yè)政策基礎(chǔ)上每年安排專項資金1億元，并提出“OPC創(chuàng)業(yè)第一城”目標，計劃今年面向全球“AI+”創(chuàng)業(yè)者打造10個“拎包入駐”的創(chuàng)業(yè)社區(qū)。
在杭州余杭區(qū)良渚數(shù)棲灣AI+產(chǎn)業(yè)社區(qū)里，開設(shè)一人公司的業(yè)務(wù)有：“AI+”設(shè)計、養(yǎng)老、健康、財稅、硬件、GC等，社區(qū)內(nèi)提供的服務(wù)包括辦公租房補助、物業(yè)能耗補助、研發(fā)費用補助、人才服務(wù)保障、天使基金補助、貼息貸款補助、算力和模型服務(wù)支持、專業(yè)活動扶持等一攬子服務(wù)。
專知智庫 OPC 研究院發(fā)布的《全球OPC經(jīng)濟體發(fā)展白皮書（2026）》顯示，OPC滲透率（知識工作者中選擇以O(shè)PC模式為主要收入來源的比例）取決于技術(shù)賦能、政策支持、代際觀念轉(zhuǎn)變?nèi)笠蛩��；谶壿嬎沟僭鲩L模型測算，在基準情景下，OPC滲透率將從2026年的4%逐步上升至2050年的65%，即2050年全球約有10億OPC。
銀行搶灘OPC
在OPC持續(xù)擴張的背景下，銀行等金融機構(gòu)也在加速布局相關(guān)業(yè)務(wù)。
據(jù)各家銀行公告信息，目前至少有江蘇銀行、青島銀行、常熟農(nóng)商銀行、沭陽農(nóng)商銀行、余杭農(nóng)商銀行、南京銀行南京分行、交通銀行蘇州分行、浦發(fā)銀行青島分行等，推出了面向OPC的金融產(chǎn)品或服務(wù)。
整體來看，銀行在OPC業(yè)務(wù)的布局呈現(xiàn)以下幾點特征：突破傳統(tǒng)授信邏輯、聚焦科創(chuàng)賽道、提升服務(wù)效率、構(gòu)建全周期服務(wù)體系等。
比如，江蘇銀行推出OPC專屬融資產(chǎn)品，以行業(yè)趨勢、核心技術(shù)、訂單信息等為授信依據(jù)，實現(xiàn)“秒批快貸、隨借隨還”。
余杭農(nóng)商銀行五常支行設(shè)立了針對五常街道轄內(nèi)AI+OPC創(chuàng)業(yè)項目內(nèi)的個人及企業(yè)的貸款專項資金池，用于創(chuàng)業(yè)項目孵化等流動性資金需求。財聞了解到，該行面向五常街道OPC項目定向授信，總額度高達2億元。具體授信額度方面，若OPC項目創(chuàng)業(yè)者為杭州高層次人才，則可享受高端人才授信額度：A、B類人才授信最高可至2000萬元；C類人才最高可至1000萬元；D類人才最高可至500萬元；E類人才最高可至200萬元。
青島銀行科技支行為OPC企業(yè)提供多項定制化便利服務(wù)，比如，OPC企業(yè)拿到營業(yè)執(zhí)照當天即可預(yù)約辦理開戶，最快20分鐘即可辦結(jié)。同時，針對初創(chuàng)期的OPC企業(yè)的費用壓力，可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況，提供開戶費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等方面的減免。
浦發(fā)銀行相關(guān)人士向財聞表示，該行的青島分行打造了OPC綜合金融服務(wù)方案，提供從基礎(chǔ)的一人公司開戶、結(jié)算、融資等服務(wù)，到針對AI創(chuàng)業(yè)人群的信用卡定制、信貸、理財?shù)攘闶蹖俜⻊?wù)，再到提供政策解讀、科技資質(zhì)申報、法律咨詢、“科技會客廳”等各類鏈接外部資源的服務(wù)。
王鵬對財聞分析指出，銀行積極布局OPC的核心考量在于三點：一是搶占新質(zhì)生產(chǎn)力高地。OPC是“AI+個體”驅(qū)動的新型生產(chǎn)力載體，銀行通過先行布局，意在挖掘并鎖定未來可能成長為“獨角獸”的種子客群。
二是彌補有效融資需求不足現(xiàn)狀。在傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)競爭白熱化的背景下，OPC客群提供了大量小額、高頻的信貸與結(jié)算需求，是銀行實現(xiàn)“普惠金融2.0”跨越的關(guān)鍵切口。
三是實現(xiàn)生態(tài)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。OPC高度依賴數(shù)字化經(jīng)營，銀行通過提供財稅、薪酬、算力對接等綜合服務(wù)，能深度切入企業(yè)全生命周期，實現(xiàn)從“資金提供者”向“經(jīng)營伙伴”的職能轉(zhuǎn)型。
關(guān)注三大風險
盡管市場空間很大，但OPC客群的風險特征同樣不容忽視。
高政揚對財聞表示，OPC模式降低了創(chuàng)業(yè)門檻，但也存在業(yè)務(wù)周期不穩(wěn)定、經(jīng)營波動較大等問題，銀行在拓展業(yè)務(wù)的同時，需要在警惕以下風險：一是信用風險。OPC經(jīng)營依賴單一經(jīng)營者，抗風險能力較弱，現(xiàn)金流波動較大；二是現(xiàn)金流斷裂風險。部分聚焦AI工具開發(fā)的OPC主體，受技術(shù)迭代快、商業(yè)化周期長等因素影響，易出現(xiàn)階段性現(xiàn)金流斷裂問題。三是定價與風控模型適配風險。OPC普遍存在經(jīng)營規(guī)模偏小、財務(wù)規(guī)范性不足、可抵押資產(chǎn)匱乏等特點，傳統(tǒng)依賴財務(wù)報表、抵押物等信貸業(yè)務(wù)的風險評估模型難以有效適配。
高政揚認為，銀行后續(xù)開展OPC相關(guān)業(yè)務(wù)，可結(jié)合交易數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、核心技術(shù)、知識產(chǎn)權(quán)等多維度信息，開展動態(tài)風險評估。另外，銀行可以通過數(shù)據(jù)驅(qū)動與場景嵌入相結(jié)合的方式，加強與監(jiān)管部門及第三方平臺的數(shù)據(jù)協(xié)同，以提升OPC業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性。
中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜認為，銀行在該項業(yè)務(wù)上實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要需構(gòu)建“三重防線”：一是法律隔離，嚴格審查公私賬戶獨立性，防范無限責任傳導(dǎo)；二是動態(tài)風控，接入財稅、知識產(chǎn)權(quán)等實時信息，建立早期預(yù)警機制；三是產(chǎn)品分層，區(qū)分技術(shù)型、內(nèi)容型等不同賽道，實行階梯式授信，避免一刀切。
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