掃發(fā)票能貸款？網(wǎng)商銀行行長金曉龍為3000萬小微KPI加速

　　網(wǎng)商銀行成立之際，馬云給其定下了5年服務1000萬小微企業(yè)的KPI。網(wǎng)商銀行在2017年成立3周年之際完成了這一任務，但同時定下接下來3年（2021年）要服務3000萬小微企業(yè)的新目標，并且前提要聯(lián)合1000家金融機構(gòu)共同服務。

　　這一KPI重任落到網(wǎng)商銀行行長金曉龍的肩上。要完成這一KPI，網(wǎng)商銀行的發(fā)展仍需要提速。

　　9月19日，網(wǎng)商銀行發(fā)布全新小微企業(yè)貸款工具——發(fā)票貸款。小微企業(yè)主們用支付寶掃描手邊任何一張增值稅發(fā)票左上角的二維碼，經(jīng)過授權(quán)后就能獲得貸款額度，額度測算過程一兩分鐘，如果需要取用，資金可在1秒到賬。

　　在前期試點后，這一功能正式在全國9省（廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西）上線，預計可以超過3000萬小微創(chuàng)業(yè)者可以享受到小微信貸。年內(nèi)有望推廣至全國。

　　這一模式被網(wǎng)商銀行看做是未來業(yè)務提速的重要戰(zhàn)略。為何是發(fā)票這一載體？如何拓展外部資金、信息合作？9月19日，金曉龍對這一提速戰(zhàn)略進行了詳解。

　　為何是發(fā)票？

　　中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤(博客,微博)介紹，目前仍有大量小微企業(yè)信貸需求未被滿足。據(jù)統(tǒng)計，目前中國5600萬家小微企業(yè)中，只有11.9%的中小企業(yè)能獲得銀行貸款。小微企業(yè)獲得的貸款利率大多在13%-15%。

　　稅務信息一直被金融機構(gòu)看做是風控的重要數(shù)據(jù)之一，但過往小微企業(yè)打印提交稅務信息極不便利。

　　在稅務信息化程度大幅提高后，諸多銀行都推出了基于企業(yè)稅務數(shù)據(jù)的在線信貸產(chǎn)品。不過，一些銀稅互動貸款準入門檻較高，用戶了解度不高，信貸通過比例也較低。

　　而作為國民級應用，支付寶目前的全球活躍用戶超10億人，覆蓋了絕大多數(shù)的小微商戶。網(wǎng)商銀行與各地省國稅聯(lián)動，只要是注冊工商企業(yè)主和小微企業(yè)主，都能通過支付寶掃發(fā)票獲得貸款，而且，掃描任何一張增值稅發(fā)票都可以。掃描發(fā)票授權(quán)查詢稅務數(shù)據(jù)后，小微商戶的貸款額能提升3-10倍不等。此外，即便用戶納稅表現(xiàn)較少也可以納入授信范圍內(nèi)。

　　金曉龍對21世紀經(jīng)濟報道記者解釋，首次掃描是與用戶的一次交互，不希望用戶因為手邊沒有自己相關的發(fā)票就放棄體驗。這也是希望降低小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者接觸貸款的門檻。首次交互環(huán)節(jié)支付寶起到核實身份的作用。

　　為何要通過掃發(fā)票對小微企業(yè)授信？網(wǎng)商銀行行長金曉龍表示，支付寶的數(shù)據(jù)只是小微商戶收單側(cè)的一部分，微信、現(xiàn)金、刷卡等方式的數(shù)據(jù)并不體現(xiàn)。但發(fā)票數(shù)據(jù)和納稅數(shù)據(jù)能夠反映小微商戶經(jīng)營情況的全貌，以此給商戶更高的授信額度、更低的利率。此外，在營改增后，發(fā)票是小微商家最普遍的一種經(jīng)營工具和誠實納稅的資金證明。

　　額度如何生成？金曉龍介紹，最重要的是參考稅務發(fā)票信息，在客戶授權(quán)下也會關注其征信以及在支付寶體系中的表現(xiàn)、其他經(jīng)濟和金融信息等。但未來，希望用戶多掃自己的發(fā)票，積累交易關系和數(shù)據(jù)，多掃多得，提升額度。從已有數(shù)據(jù)來看，有明細發(fā)票和金融數(shù)據(jù)的客戶貸款，客群不良率要優(yōu)于其他客群。這些在發(fā)票、納稅行為上規(guī)范的商戶，在金融信用記錄上也相對比較好。

　　拓展外部信息

　　從最初依托淘寶體系數(shù)據(jù)服務網(wǎng)商，再到依托線下小商家的“收錢碼”服務“碼商”，與縣域戰(zhàn)略合作探索數(shù)據(jù)化預授信模式服務農(nóng)村，目前，網(wǎng)商銀行的主要客戶領域為網(wǎng)商、碼商、農(nóng)村和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

　　阿里生態(tài)體系內(nèi)的數(shù)據(jù)，曾是網(wǎng)商銀行主要的風控依據(jù)。隨著服務范圍地不斷擴大，阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不能反映更多小微企業(yè)的經(jīng)營和信用情況，網(wǎng)商銀行也必須不斷拓展外部數(shù)據(jù)源。

　　金曉龍介紹，在目前的客群比例中，原有阿里體系電商客戶只占1/4到1/3左右，更大比例是服務外部客戶，所以不會局限僅僅利用阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)。引入以發(fā)票信息并與各地國稅部門互動，便是網(wǎng)商銀行引入阿里系之外的數(shù)據(jù)源、拓展業(yè)務邊界的重要舉動。

　　在資金方面，由于負債成本相對一般銀行較高，網(wǎng)商銀行更多聯(lián)合大型銀行、政策銀行等廣泛開展聯(lián)合貸款。通過聯(lián)合貸款，可以讓用戶的利率下降30%以上。

　　郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)助理陳鵬表示，網(wǎng)商銀行線上貸款挖掘客戶信用有一定的額度限制，這方面郵儲銀行可以在線下提供一定的支撐，在信用貸款基礎上可以增加一些抵押擔�；蚓C合金融服務。此外，郵儲銀行有資金反哺小微的責任，網(wǎng)商銀行大量客戶的資金需求，在快速組織低成本資金方面有一定挑戰(zhàn)。因此雙方推進小微銀行聯(lián)合貸款，線上線下引流方面都有巨大合作空間。

　　金曉龍披露，截至今年6月末，網(wǎng)商銀行為超過1746萬戶小微企業(yè)提供貸款服務，其中80%此前未獲得過銀行貸款，和482家金融機構(gòu)建立了合作。