上海華瑞銀行：推進(jìn)創(chuàng)新型管理 提升核心競爭力

　　“在人類眾多的活動中，唯一一條永恒的規(guī)律就是變化。因此，只滿足于今天的企業(yè)。在變幻不定的明天就會感到難以生存下去。”——管理大師彼得德魯克要想成為一家優(yōu)秀的銀行，意味著不但需要加大科技投入，推出好的產(chǎn)品，更要在管理和流程上進(jìn)行創(chuàng)新，才能在日益激烈的市場競爭中脫穎而出。作為首批民營銀行之一，華瑞銀行自成立以來，就始終堅(jiān)持“歷久恒新，百年華瑞”的企業(yè)愿景，“誠信穩(wěn)健以歷久、變革進(jìn)取以恒新，致力于成為一家基業(yè)長青的百年企業(yè)銀行”，把穩(wěn)健創(chuàng)新作為最基本的管理理念。

　　革故鼎新，精細(xì)化管理走新路

　　當(dāng)前，華瑞銀行共有智慧供應(yīng)鏈金融、數(shù)字零售金融和科創(chuàng)生態(tài)金融三個(gè)方面的業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的范圍涉及租房、旅游、汽車、物流、節(jié)能環(huán)保、生物醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)和個(gè)人用戶。同時(shí)，各類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中蘊(yùn)含著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等多方面的技術(shù)。面對如此繁雜的技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)范疇，如果不及時(shí)進(jìn)行管理方面的創(chuàng)新，就很容易造成經(jīng)營和流程上的漏洞，使得銀行發(fā)展難以為繼。

　　為了解決這一問題，華瑞銀行將管理提升作為培育核心競爭力的重要手段，以精細(xì)化管理為目標(biāo)，革故鼎新，不斷創(chuàng)新工作思路和工作方法，著力推進(jìn)從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，從提倡理念向執(zhí)行理念轉(zhuǎn)變。

　　在風(fēng)險(xiǎn)管控中，華瑞銀行不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程和創(chuàng)新管理工具。結(jié)合宏觀形勢和監(jiān)管政策，制定差異化的授信政策，包括針對小微普惠、科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)的差異化信貸導(dǎo)向及管控政策等。為提升小微企業(yè)融資效率，華瑞銀行針對授信審批、放款審核環(huán)節(jié)制定了分層授權(quán)方案，做出差異化授權(quán)安排；對條件成熟的小額、批量業(yè)務(wù)開展線上授信，大大提高了授信、放款的效率。

　　通過科技力量，華瑞銀行自行開發(fā)出“微單元融資系統(tǒng)”直接對接企業(yè)銷售/生產(chǎn)系統(tǒng)，具備跟單融資、信息核對、數(shù)據(jù)驗(yàn)證、實(shí)時(shí)監(jiān)測等風(fēng)控功能，以嚴(yán)密科學(xué)的貸后管理技術(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)防控的有力工具。具體的手段上，華瑞銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中建設(shè)流程風(fēng)控體系，對客戶登錄、注冊、開戶、授權(quán)、信貸申請、貸款發(fā)放、還款、貸后管理的全部流程節(jié)點(diǎn)進(jìn)行整體風(fēng)控手段設(shè)計(jì)，將技術(shù)反欺詐、授信反欺詐、賬戶鑒權(quán)、驗(yàn)證、人臉識別、OCR、電子簽名、A卡、B卡、C卡等金融科技工具嵌入流程，改變傳統(tǒng)流程設(shè)計(jì)中的操作風(fēng)控、信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的防控手段。

　　華瑞銀行管理層面的另一重要點(diǎn)就在于扁平化的組織結(jié)構(gòu)。當(dāng)挖掘出需求后，銀行會迅速成立工作小組，從各個(gè)部門抽調(diào)專業(yè)人才，包括法務(wù)、審計(jì)等部門的人才都會以小組形式對項(xiàng)目進(jìn)行推進(jìn)，這樣的做法極大地提升了工作效率。

　　另外，在管理過程中，為了更好地判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)，華瑞銀行會針對重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)設(shè)置關(guān)鍵崗位，并將該崗位管理工作嵌入合作方的經(jīng)營管理，這也就意味著華瑞銀行對于風(fēng)險(xiǎn)的管控已經(jīng)前置到了企業(yè)管理環(huán)節(jié)。這種高效靈活的管理方法保證了快速辦公環(huán)境下的工作質(zhì)量。

　　貼近客戶，標(biāo)準(zhǔn)化管理提效率標(biāo)題“作為一家小型銀行，我們和大型銀行走的是截然不同的道路�！比A瑞銀行供應(yīng)鏈金融的負(fù)責(zé)人陳迪介紹，“我們的一切行動都是從客戶角度出發(fā)，貼近客戶需求的，通過對客戶需求及行業(yè)特性的深入研究，充分挖掘信息數(shù)據(jù)價(jià)值，將有共性的需求進(jìn)行組合，將特別具有差異化的需求進(jìn)行拆分，這樣最終就能夠創(chuàng)造出一款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，既可以滿足大部分客戶的共性需求，又可以兼顧小部分客戶的個(gè)性化需求。對于銀行來說，這樣既可以更好地服務(wù)客戶，又可以降低成本，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化管理”。

　　在實(shí)踐中，華瑞銀行也一直在踐行著這一產(chǎn)品開發(fā)和管理原則。為了進(jìn)一步符合市場需求，華瑞銀行一直致力于提高效率，將自身的產(chǎn)品審批速度提至一周內(nèi)。這也就意味著，一旦團(tuán)隊(duì)有了好點(diǎn)子，必須在保證質(zhì)量的前提下進(jìn)行快速分析，每個(gè)人都承擔(dān)著很大的責(zé)任，因此團(tuán)隊(duì)員工成長得也非常快。為了能夠保持對客戶需求的適應(yīng)力，華瑞銀行的產(chǎn)品迭代次數(shù)非常多，平均每2個(gè)月就要進(jìn)行一次迭代，這樣的頻率保證了現(xiàn)有產(chǎn)品能夠及時(shí)反應(yīng)客戶的意見反饋，貼近其需求。

　　價(jià)值導(dǎo)向，激發(fā)人才生產(chǎn)力

　　要想發(fā)揮人才的最大生產(chǎn)力，首先要建立正確的人才觀，既要滿足當(dāng)下業(yè)務(wù)運(yùn)行的基本要求，還要具有合理的發(fā)展前瞻性的用人思想。首先，華瑞銀行一直堅(jiān)持人才結(jié)構(gòu)的復(fù)合化、多元化，重點(diǎn)從國有銀行、股份制銀行、外資銀行、科技公司、會計(jì)及律師事務(wù)所引進(jìn)眾多領(lǐng)軍型、復(fù)合性的人才。并且，強(qiáng)化專業(yè)性人才提升，培養(yǎng)和引進(jìn)了解金融、掌握技術(shù)、熟悉產(chǎn)業(yè)的專才和通才。

　　同時(shí)，華瑞銀行努力培養(yǎng)和吸引更多年富力強(qiáng)、素質(zhì)優(yōu)秀的骨干，引入新鮮血液使團(tuán)隊(duì)更加年輕化、專業(yè)化，并繼續(xù)保持較好的員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)。2018年末，華瑞銀行共有員工 423 人，其中，來自銀行等金融同業(yè)占比 55%，非金融業(yè)占比 45%。員工平均年齡為34歲，其中31～40歲的員工約占50%，30歲以下員工約占30%；教育背景良好，95%為本科及以上學(xué)歷，31%為碩士及以上學(xué)歷，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更為年輕開放。

　　其次，華瑞銀行注重以價(jià)值導(dǎo)向作為員工績效文化，借助科學(xué)的評估工具助力人才考核評價(jià)和成長發(fā)展，建立良好的機(jī)制確保將最優(yōu)秀的人才安排到重要崗位。給予最優(yōu)秀的人才應(yīng)有的職業(yè)成長機(jī)會，也嚴(yán)格淘汰不勝任的干部員工，形成健康的內(nèi)部競爭、公平選擇機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與員工共同奮斗、共同成長。

　　再次，華瑞銀行積極鼓勵(lì)創(chuàng)新文化(300336,股吧)，創(chuàng)建適宜創(chuàng)新的良好環(huán)境，以組織文化愿景牽引員工創(chuàng)新熱情。通過構(gòu)筑公司核心價(jià)值觀，結(jié)合基層黨建學(xué)習(xí)和“一二三四五(002195,股吧)”方法論的宣導(dǎo)工作，以“百年老店”創(chuàng)業(yè)文化為主線，不斷推動華瑞文化機(jī)制管建設(shè)。用組織愿景牽引個(gè)人工作積極性，將組織成長與員工發(fā)展機(jī)會相聯(lián)結(jié)，激發(fā)組織與個(gè)人追求更高、更好目標(biāo)的原動力，激發(fā)員工的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新熱情，提升員工的敬業(yè)度。

　　最后，創(chuàng)新績效考核制度，以學(xué)習(xí)和考核并舉激發(fā)員工創(chuàng)新活力。為了營造全行創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新氛圍，華瑞銀行宣導(dǎo)推動學(xué)習(xí)型組織建設(shè)，助力員工群體價(jià)值提升，強(qiáng)化華瑞使命教育，推動普惠金融學(xué)習(xí)，以參與促學(xué)習(xí)，以體驗(yàn)促建議，以使用促營銷。同時(shí)，結(jié)合考核激勵(lì)約束制度優(yōu)化推動績效文化建設(shè)。在保持薪酬標(biāo)準(zhǔn)體系穩(wěn)定性和延續(xù)性的同時(shí)，進(jìn)一步突出績效薪酬聯(lián)動關(guān)系，切實(shí)體現(xiàn)優(yōu)秀員工的價(jià)值，尊重不同業(yè)務(wù)線的發(fā)展規(guī)律，完善差異化考核機(jī)制；同時(shí)，對標(biāo)上市企業(yè)的薪酬規(guī)范，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)遞延、問責(zé)處罰、審計(jì)監(jiān)督等合規(guī)要求。

　　兼容并舉，戰(zhàn)略特色業(yè)務(wù)著成效

　　為了更好地支持和鼓勵(lì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)未來的良好發(fā)展，華瑞銀行逐漸形成了三大戰(zhàn)略特色業(yè)務(wù)，并根據(jù)這三大業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)相應(yīng)的運(yùn)營管理機(jī)制。

　　一是產(chǎn)業(yè)與金融相結(jié)合，智慧供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新能力逐步成型。以智慧供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)為抓手，積極踐行普惠金融。深入研究細(xì)分市場產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融需求，采取線上線下相結(jié)合的方式，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科技手段，積極打造面向小微企業(yè)的智慧供應(yīng)鏈特色，瑞e保、瑞e訂、瑞e通等產(chǎn)品陸續(xù)投產(chǎn)，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和市場口碑，榮獲“2017 年陸家嘴(600663,股吧)年度公益普惠金融實(shí)踐獎(jiǎng)”、“2017 年上海銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“2018年度上海銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”、“2018年度上海金融創(chuàng)新成果獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)”、“2019中國金融創(chuàng)新之十佳供應(yīng)鏈創(chuàng)新獎(jiǎng)”、“2019金融服務(wù)民營及中小企業(yè)優(yōu)秀案例將”、“2019中國商業(yè)銀行競爭力最佳科技金融民營銀行”等殊榮。

　　二是線上與線下相結(jié)合，數(shù)字零售金融創(chuàng)新能力逐步成型。全力構(gòu)建底層技術(shù)平臺，集中研發(fā)了移動銀行、開放平臺等等服務(wù)平臺，在線融資、在線支付等產(chǎn)品平臺，以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶服務(wù)等配套支持平臺，數(shù)字零售業(yè)務(wù)所必需的基礎(chǔ)建設(shè)初步成型。穩(wěn)步探索線上線下相結(jié)合的普惠零售服務(wù)，積極探索并持續(xù)優(yōu)化租房、汽車、航旅、物流等領(lǐng)域的民生消費(fèi)類和個(gè)體經(jīng)營類普惠金融服務(wù)，不斷提升在線支付和賬戶服務(wù)能力，夯實(shí)數(shù)字零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，電商平臺賬戶管家系統(tǒng)獲“2018年度上海銀行業(yè)創(chuàng)新獎(jiǎng)”。

　　三是金融與科技相結(jié)合，科創(chuàng)生態(tài)金融創(chuàng)新能力逐步成型。深耕投貸聯(lián)動，持續(xù)賦能生態(tài)， 以“風(fēng)險(xiǎn)貸款”為重點(diǎn)，兼顧科創(chuàng)生態(tài)金融，聚焦精品項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)與 50 余家國內(nèi)外優(yōu)秀投資機(jī)構(gòu)開展實(shí)質(zhì)性合作，累計(jì)拓展客戶700余戶，實(shí)現(xiàn)放款客戶數(shù)近百戶，累計(jì)放款超120億元，覆蓋了信息技術(shù)、生物醫(yī)療、海洋工程、節(jié)能環(huán)保等多個(gè)“硬科技”領(lǐng)域。大力發(fā)揚(yáng)工匠精神，深化“六�！睓C(jī)制建設(shè)，著力在組織架構(gòu)、風(fēng)控管理、信貸標(biāo)準(zhǔn)、考核激勵(lì)、信息系統(tǒng)、運(yùn)營管理等方面建立專門機(jī)制，持續(xù)提升專業(yè)風(fēng)控能力。華瑞銀行自主研發(fā)的微單元融資系統(tǒng)，融合了貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、零售貸款的隨借隨還技術(shù)、保理業(yè)務(wù)的跟單技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)小額、高頻放款，有效降低企業(yè)融資成本，切實(shí)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，榮獲“2017 年上海銀行業(yè)年度創(chuàng)新獎(jiǎng)”、“2017年度上海金融創(chuàng)新成果三等獎(jiǎng)”。

　　風(fēng)控為先，金融智能化顯身手

　　在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，金融智能化是最重要的一環(huán)。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)為基礎(chǔ)，從獲客、事中交易到事后管理等環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)控制的思想貫穿于完整的金融價(jià)值鏈中。華瑞銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理與科技的應(yīng)用以及智能風(fēng)控方面也做了很多布局。

　　一是持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。自籌備期起，華瑞銀行就始終將防控風(fēng)險(xiǎn)放在首要位置，致力于打造穩(wěn)健發(fā)展的“百年老店”，不斷夯實(shí)管理基礎(chǔ)，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平，風(fēng)險(xiǎn)防控能力有了長足進(jìn)步。以“五個(gè)基本”（基本政策、基本流程、基本限額、基本工具、基本報(bào)告）為主線實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，探索形成穩(wěn)健有效、兼顧差異的業(yè)務(wù)風(fēng)控模式和特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)控技術(shù)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系初步形成。堅(jiān)持關(guān)鍵環(huán)節(jié)集中風(fēng)控管理，對戰(zhàn)略業(yè)務(wù)板塊和關(guān)鍵風(fēng)控環(huán)節(jié)實(shí)施派駐嵌入式管理。結(jié)合該行初創(chuàng)期特點(diǎn)，突出強(qiáng)化流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　二是以科技賦能探索供應(yīng)鏈金融智慧風(fēng)控模式。華瑞銀行充分把握金融科技發(fā)展趨勢，重點(diǎn)探索形成數(shù)據(jù)零售及普惠金融特色銀行的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理及大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，不斷提升華瑞銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，打造形成務(wù)實(shí)有效的線上與線下相結(jié)合的智慧風(fēng)控能力。尤其加快生物識別、人工智能、云計(jì)算及物聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵技術(shù)在智慧供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)控體系。依托信息和數(shù)據(jù)技術(shù)，依法合規(guī)收集客戶、物流、倉儲、征信以及第三方可驗(yàn)證數(shù)據(jù)，刻畫客戶畫像，構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)授信評估和授信決策；推進(jìn)在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化、線上化、透明化，降低操作風(fēng)險(xiǎn)；定期收集客戶經(jīng)營、財(cái)務(wù)、訂單、現(xiàn)金流量變動，智能比對分析，提升風(fēng)險(xiǎn)管控有效性和精準(zhǔn)度；在合規(guī)前提下業(yè)務(wù)流程極簡，最大程度提升客戶體驗(yàn)，在金融科技應(yīng)用領(lǐng)域成為先行機(jī)構(gòu)。

　　特約撰稿人：岳華

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