招行平安等股份行零售業(yè)務(wù)壓力陡增，貸后與黑產(chǎn)博弈升級(jí)！

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　　“總行領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)會(huì)要求所有部門(mén)全力支持資管�！蹦彻煞菪匈J后主管向零壹財(cái)經(jīng)表示，內(nèi)催目前增加了幾千號(hào)人力，信審、客服全力支援，該行M1不良的積壓量大大減少，貸后壓力已經(jīng)基本緩解。

　　該主管表示“復(fù)工是大環(huán)境利好，增加人力就能和逾期客戶(hù)充分溝通，有效促進(jìn)回款�！苯鹑跈C(jī)構(gòu)能采用的策略無(wú)外乎減免和展期，但唯有復(fù)工才能提振借款人的信心。即或在現(xiàn)金流未好轉(zhuǎn)的情況下，借款人也會(huì)想辦法周轉(zhuǎn)以還上最低額度。在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控收緊，向正規(guī)機(jī)構(gòu)借錢(qián)變難的當(dāng)下，一些借款人會(huì)向親友借款，以維護(hù)征信。

　　不是所有的銀行貸后都像上述股份行那么順利。一家以服務(wù)銀行為主的催收公司董事則直言：就其公司而言M1回款業(yè)績(jī)或許還能勉力支撐，M3之后基本都是虧損。該董事甚至表示，或許會(huì)尋找新的行業(yè)方向。

　　01

　　四類(lèi)人可享受延期還款

　　數(shù)位銀行貸后業(yè)務(wù)人員表示，因疫情拖延還款的借款人不在少數(shù)。但依據(jù)相關(guān)文件，從銀行的貸后策略來(lái)看，能夠享受延期還款政策的借款人依然是少數(shù)。

　　1月31日，央行等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中提到四類(lèi)人“可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄”。然而這四類(lèi)人金融機(jī)構(gòu)如何識(shí)別？借款人需要提供哪些材料證明？

　　《人民銀行征信調(diào)整認(rèn)定規(guī)則》其中提到了前3類(lèi)人提交的材料，數(shù)家銀行貸后業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人證實(shí)了其真實(shí)性。

　　文件提到：因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，由經(jīng)辦單位客戶(hù)經(jīng)理認(rèn)定，在備齊佐證材料并做好信息登記的前提下，提出調(diào)整需求，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送、已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。

　　借款人需要提供的材料如下：

　　多位銀行貸后負(fù)責(zé)人表示，貸后目前相對(duì)寬松。一般而言，只要借款人提供相關(guān)證明，銀行將給予還款期寬限，不計(jì)為違約，不計(jì)入個(gè)人征信逾期記錄。

　　難點(diǎn)往往集中這些“證明”上。這既是借款人的難題，也是銀行的難題。

　　02

　　黑產(chǎn)在淘寶上兜售偽造《隔離證明》

　　對(duì)于借款人而言，證明的出具和蓋章是一道檻，去網(wǎng)點(diǎn)提交材料又是一道檻。這樣下來(lái)很多人就不會(huì)選擇延期，而是盡力周轉(zhuǎn)。畢竟逾期違約金也不是一筆小數(shù)目。

　　而銀行的難題則在于無(wú)孔不入的黑產(chǎn)。某銀行貸后負(fù)責(zé)人表示，該行會(huì)要求街道或村委會(huì)的隔離證明材料，“相對(duì)社區(qū)的證明而言，比較難開(kāi)，不好造假。”

　　不過(guò)在淘寶以病歷為關(guān)鍵詞搜索。發(fā)現(xiàn)有賣(mài)家不僅能夠偽造病歷，還提供根據(jù)模板偽造《隔離證明》的服務(wù)，并聲稱(chēng)，“提供模板都能做”，“居委會(huì)的章也能蓋”。當(dāng)詢(xún)問(wèn)銀行是否會(huì)認(rèn)可這種證明時(shí)，該客服表示“不保證能通過(guò)”。而這一套流程下來(lái)，總共只要40元。

　　將該賣(mài)家提供的隔離證明模板發(fā)給采訪的銀行貸后負(fù)責(zé)人，對(duì)方表示這種情況他們也難以識(shí)別，不過(guò)在一線實(shí)務(wù)中會(huì)加入話術(shù)“我們會(huì)與村委會(huì)和街道溝通核實(shí)情況。”這實(shí)際上是一個(gè)典型的心理博弈話術(shù)，在實(shí)踐上幾乎難以落實(shí)。

　　對(duì)于這樣的造假，除非是明顯的網(wǎng)上下載圖片，銀行很難識(shí)別。一是查證成本很高，“要聯(lián)系公安，專(zhuān)人跟進(jìn)，時(shí)間成本也很高”；二是銀行無(wú)論在主觀情感上還是客觀利益上都更加傾向于“相信客戶(hù)”。

　　這樣在還款上的“造假”，在該負(fù)責(zé)人看來(lái)，帶來(lái)的可能是“銀行與借款人雙贏的結(jié)果”�！敖杩钊颂峁┎牧希瑑斶�本金，減免費(fèi)用；銀行也收回本金。”“畢竟借款人還有意愿還款”。這樣的現(xiàn)狀，不可謂不無(wú)奈。

　　03

　　多家銀行貸后策略

　　如果說(shuō)資產(chǎn)處置，本身就是時(shí)間、空間的騰挪與心理上博弈。那么在銀行貸后環(huán)節(jié)，這種博弈幾乎時(shí)時(shí)在發(fā)生，尤其是貸后矛盾較為集中的疫情期間。

　　無(wú)論坊間如何渲染“欠錢(qián)的是大爺”，銀行并非完全沒(méi)有主動(dòng)權(quán)，即或在必須遵守疫情期間的相關(guān)政策的前提下。

　　據(jù)某大行內(nèi)部材料顯示，無(wú)論是國(guó)有行還是股份行，對(duì)于“延期”都采取了“采信客戶(hù)”的立場(chǎng)，但是對(duì)于大部分無(wú)法提供證明，或者一線客服覺(jué)得不可信的客戶(hù)，銀行所采用的策略依然是采信、登記、等通知。

　　當(dāng)然這一套流程本身與還款日的遠(yuǎn)近相關(guān)，“距離還款日近的快，距離還款日遠(yuǎn)的會(huì)建議臨近再申請(qǐng)，具體幾天通知不確定”。

　　建設(shè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、招商銀行(600036,股吧)等大型銀行疫情期間的貸后策略。如下表（零壹財(cái)經(jīng)整理）。

　　值得關(guān)注的是，股份制銀行如招行、平安等主要依靠零售業(yè)務(wù)，而四大行則以對(duì)公業(yè)務(wù)為主。不同的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也意味著不同的催收力度和靈活度，相比股份行，四大行明顯更加靈活一些。

　　某國(guó)有銀行貸后業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，他表示：“現(xiàn)各銀行根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的要求，在目前疫情的特殊情況下，一般都會(huì)同意借款企業(yè)的延期申請(qǐng)。個(gè)人這一塊一般也友情操作。但對(duì)于去年底已逾期的，也視情況而定。貸后這一塊，現(xiàn)相對(duì)寬松，矛盾可能會(huì)在下半年集中暴發(fā)�！�

　　來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)

　　作者：阿是

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