目前銀行使用的自助設(shè)備中，具開戶功能的有自助發(fā)卡機(jī)、超級(jí)柜員機(jī)和遠(yuǎn)端視頻柜員機(jī)三種，鑒于銀行的自助設(shè)備開戶業(yè)務(wù)可能被不法分子利用于非法集資，所以人民銀行在銀辦發(fā)〔2016〕201號(hào)文《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)涉嫌非法集資資金交易監(jiān)測(cè)預(yù)警工作的指導(dǎo)意見》中，要求銀行須落實(shí)對(duì)自助設(shè)備開戶業(yè)務(wù)的監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)防控。
銀行使用自助設(shè)備為個(gè)人客戶開卡的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，主要存在于冒名開戶，當(dāng)不法分子利用自助設(shè)備進(jìn)行個(gè)人開戶時(shí)，因遠(yuǎn)程審核人員無(wú)法看到客戶簽名完整過(guò)程，自然存在冒名簽字風(fēng)險(xiǎn)，銀行當(dāng)然就無(wú)法有效識(shí)別開戶人本人簽字的真實(shí)性。
在2016年綿陽(yáng)市游仙區(qū)的一起判決中，不法分子就通過(guò)銀行自助發(fā)卡系統(tǒng)開立借記卡，經(jīng)司法鑒定后，證明開卡協(xié)議原件上所簽署的字跡，與送檢的開戶本人字跡不同，法院最后認(rèn)定該借記卡為他人在自助設(shè)備上冒名簽字，非該個(gè)人客戶真實(shí)意思表示，因此判決該自助設(shè)備開卡為無(wú)效。
因此銀行在提供自助設(shè)備給個(gè)人客戶開戶、開卡時(shí)，須特別防范冒名開戶行為，例如當(dāng)開戶人刻意規(guī)避銀行引導(dǎo)到臨柜開卡，或是回避大堂經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)，甚至冒用外貌相似的第三人身份證，銀行都須持懷疑態(tài)度，同時(shí)還要特別注意異地開卡及申請(qǐng)開通大額網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等行為，這些都有可能是不法分子冒名開戶的征兆。
正因?yàn)榇嬖诿懊_戶風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)銀行利用自助設(shè)備為客戶開卡時(shí)，要特別強(qiáng)調(diào)KYC(客戶身份識(shí)別)的九大要素，分別是姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或身份證證明文件的種類、身份證件號(hào)碼、身份證件有效期限，銀行只有徹底落實(shí)這九大要素，才能降低利用自助設(shè)備開戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
此外，在自助設(shè)備開卡系統(tǒng)中，銀行在設(shè)置身份要素時(shí)，還須特別重視開戶人的經(jīng)常居住地，特別是對(duì)異地客戶，銀行不能憑身份證上的地址就識(shí)別為客戶聯(lián)系地址。好在目前銀行自助設(shè)備已具備識(shí)別身份證過(guò)期的功能，可防止身份證過(guò)期仍可以開卡的情形，達(dá)到減少虛假或冒名開戶風(fēng)險(xiǎn)。
另外，目前的身份識(shí)別技術(shù)手段已允許具備能力的銀行同時(shí)采用人臉識(shí)別和指紋采集雙重KYC手段，除了采用客戶證件信息聯(lián)網(wǎng)核查外，還可輔以人臉、指紋庫(kù)、驗(yàn)證客戶手機(jī)號(hào)碼實(shí)名制等方式，有效降低銀行利用自助設(shè)備的KYC識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，銀行如果能再采取拍照或輔以人工審核步驟，則以自助設(shè)備開卡的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更低。
采用自助設(shè)備是銀行必然趨勢(shì)，要有效降低因自助設(shè)備引發(fā)的潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，總體而言，可通過(guò)以下手段進(jìn)行防控：
1.落實(shí)采集上述KYC分析的九大個(gè)人信息要素，輔以嚴(yán)格審核個(gè)人證件真?zhèn)尾⒆龊萌俗C一致的比對(duì)工作。
2.關(guān)注利用自助設(shè)備開戶的個(gè)人異常行為，特別是回避現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)，或發(fā)現(xiàn)開卡人相貌與證件照片不一致。
3.根據(jù)客戶身份背景和其他風(fēng)險(xiǎn)程度判斷，適時(shí)引導(dǎo)客戶到柜面辦理業(yè)務(wù)。
4.利用銀行內(nèi)部客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)分類，限制高風(fēng)險(xiǎn)客戶通過(guò)自助設(shè)備發(fā)卡及辦理個(gè)人業(yè)務(wù)。
5.在個(gè)人網(wǎng)銀功能上采取限額管理，特別是對(duì)異地身份證通過(guò)自助設(shè)備開卡，或申請(qǐng)開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、申請(qǐng)U盾、提高網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬限額的個(gè)人客戶，銀行都應(yīng)提高警覺，通過(guò)分析近期開戶記錄及留存的個(gè)人資料，進(jìn)一步確認(rèn)經(jīng)常居住地和聯(lián)系電話是否屬實(shí)。
6.銀行須留意同一個(gè)人通過(guò)自助設(shè)備開卡多張的情形，強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)客戶利用自助設(shè)備開卡的管理，并重視遭系統(tǒng)警報(bào)而開展人工回溯的分析。
7.若發(fā)現(xiàn)客戶拒絕配合KYC工作或懷疑是冒名開戶，銀行可立刻中止自助設(shè)備開卡業(yè)務(wù)并重新識(shí)別該客戶身份。
8.銀行應(yīng)隨時(shí)準(zhǔn)備報(bào)告可疑交易，特別當(dāng)發(fā)現(xiàn)有拒絕配合身份識(shí)別、冒名開戶或涉嫌其他違法犯罪活動(dòng)時(shí)，除逐級(jí)上報(bào)并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)告可疑交易外，還應(yīng)根據(jù)具體案情向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。
�。ū疚淖髡呦瞪虾８焕瓌P會(huì)計(jì)師事務(wù)所反洗錢項(xiàng)目總監(jiān)）
來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)
最新評(píng)論