零售金融科技下銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型或成盈利增長點(diǎn)

中新經(jīng)緯客戶端9月23日電 近年來，零售業(yè)務(wù)正在逐漸成為中國銀行(601988,股吧)業(yè)創(chuàng)收的重要引擎。數(shù)據(jù)顯示，自2009年起，中國零售銀行業(yè)務(wù)收入以每年23%的速度遞增，預(yù)計(jì)到2020年，整體規(guī)模將達(dá)到3.2萬億元，成為全球第二大零售銀行市場。

與此同時(shí)，消費(fèi)正逐漸成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的重要?jiǎng)恿�，消費(fèi)金融市場借著國家消費(fèi)興起的機(jī)遇正快速壯大。如何將金融科技融入消費(fèi)當(dāng)中？金融科技時(shí)代下零售金融該如何進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型？大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用會(huì)面臨哪些挑戰(zhàn)？

日前，在2019零售金融科技(北京)峰會(huì)上，來自全國金融業(yè)界超過300名金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者與專家，圍繞上述話題，共同探索中國零售金融科技的未來趨勢。會(huì)上，還舉行了零售金融科技智庫成立的儀式。

會(huì)上，多位專家和從業(yè)者均表示，當(dāng)前，科技賦能零售金融，將成為金融業(yè)發(fā)展必由之路。在談及發(fā)展零售金融的主體時(shí)，主力軍非銀行莫屬。近年來，在資本約束、利率市場化和金融脫媒等因素的影響下，零售業(yè)務(wù)正在逐漸成為我國銀行業(yè)創(chuàng)收的重要引擎。但銀行為什么要推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型？

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛表示，“這些年在利率市場化改革背景下，銀行業(yè)在持續(xù)推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的零售轉(zhuǎn)型，由此導(dǎo)致居民部門貸款比重的穩(wěn)步提升�！�

江蘇銀行總行運(yùn)營部總經(jīng)理沈志峰認(rèn)為，從2016年開始，銀行進(jìn)入了4.0的狀態(tài)，4.0代表全渠道銀行經(jīng)營的模式，伴隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)，銀行在數(shù)字化當(dāng)中做了很多探索和嘗試。作為一個(gè)傳統(tǒng)企業(yè)，特別是中小銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是下一次盈利突破點(diǎn)或者增長點(diǎn)。

如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型？沈志峰提出，零售銀行數(shù)字化途徑有四個(gè)方面，一是集約化、場景化的批量獲客模式，實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�增長。二是數(shù)字化和金融科技創(chuàng)造全新的客戶體驗(yàn)。三是必須通過具有智能化、精細(xì)化的大數(shù)據(jù)技術(shù)來給新客戶帶來新的風(fēng)險(xiǎn)控制和深度經(jīng)營能力。四是伴隨著新的帳戶體系，二三類帳戶，可以助力擺脫網(wǎng)點(diǎn)的限制，推動(dòng)整個(gè)數(shù)字化全渠道運(yùn)營的戰(zhàn)略。

同時(shí)，零售金融既面臨最好的時(shí)代，也面臨最壞的時(shí)代。百信銀行副首席戰(zhàn)略官陳龍強(qiáng)進(jìn)一步解釋稱，雖然存在巨大的市場，且機(jī)會(huì)是有結(jié)構(gòu)性空白市場存在，但一定也會(huì)進(jìn)入一個(gè)白熱化的充分競爭市場，這是一個(gè)基本判斷。

當(dāng)前中小銀行轉(zhuǎn)型零售金融的困難何在？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝表示，中小銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難主要體現(xiàn)在三方面。最大的問題就是銀行自身缺乏數(shù)字化人才；二是銀行和科技公司融合發(fā)展還不夠，銀行懂金融不懂技術(shù)；三是新的業(yè)務(wù)流程和原來機(jī)制的配合問題，傳統(tǒng)機(jī)制接入新技術(shù)進(jìn)行流程改造。

那么缺乏人才的城商行、農(nóng)商行等小銀行應(yīng)該怎么做零售金融？歐陽日輝認(rèn)為，“持牌金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司二者應(yīng)實(shí)現(xiàn)有效的兼容，或者大家相互之間形成一個(gè)有效的合作。要突破目前的困境，就是金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)聯(lián)合或者合作，這里的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)包括互聯(lián)網(wǎng)科技公司、電子商務(wù)平臺(tái)、社交媒體平臺(tái)，還有類金融平臺(tái)�！�

作為銀行業(yè)新生力量的互金銀行會(huì)有什么樣的規(guī)劃？目前中國的互聯(lián)網(wǎng)銀行包括了微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行。陳龍強(qiáng)指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行群體出現(xiàn)是一個(gè)必然趨勢，大家不再設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，員工之間互稱同學(xué)，而且也不穿西裝，銀行基因在發(fā)生變化。沒有網(wǎng)點(diǎn)，沒有場景，怎么去觸達(dá)用戶是必須解決的一個(gè)問題。目前看，開放銀行是我們的必然選擇。

陳龍強(qiáng)還表示，監(jiān)管環(huán)境永遠(yuǎn)是影響銀行業(yè)進(jìn)化和轉(zhuǎn)型的重要變量。另外，開放銀行需要解決數(shù)據(jù)共享問題，但目前沒有明確的法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)做支撐，機(jī)構(gòu)一定要保持克制。

新網(wǎng)銀行首席運(yùn)營官劉波表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為民營銀行，要扮演好傳統(tǒng)金融補(bǔ)位與創(chuàng)新的角色，這也是監(jiān)管發(fā)放民營銀行牌照的初衷。銀行傳統(tǒng)利差是存貸差，但是有另外一種可能，那就是服務(wù)于生態(tài)，因?yàn)樯鷳B(tài)產(chǎn)生的商業(yè)價(jià)值遠(yuǎn)不是存貸差能比的。從現(xiàn)實(shí)的角度來看，劉波指出，現(xiàn)在已經(jīng)沒有機(jī)會(huì)再開一家綜合性的、線下有很多網(wǎng)點(diǎn)的銀行了。

消費(fèi)金融還將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)？王剛認(rèn)為，現(xiàn)在監(jiān)管部門高度關(guān)注的是微觀審慎的風(fēng)險(xiǎn)，即消費(fèi)貸款被挪用的問題。要重視銀行向等級(jí)較低的次級(jí)客戶發(fā)放貸款，導(dǎo)致近些年信用卡消費(fèi)金融領(lǐng)域不良率有快速的攀升；要關(guān)注消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的風(fēng)險(xiǎn)，直接會(huì)削弱當(dāng)前宏觀調(diào)控的政策效果。(中新經(jīng)緯APP)